+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что значит рефинансирование

Содержание

Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Что значит рефинансирование

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет.

Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%.

Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый.

Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым.

Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы.

В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000.

Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам.

Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы.

Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании.

Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения).

Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

БанкСтавка, %Сумма, ?Срок, лет
ТинькоффОт 9,9До 2000000До 3
ЮниКредитОт 16,6До 7000002-7
Почта БанкОт 12,9До 15000001-5
УралсибОт 9,9До 20000001-7
РосбанкОт 11,99100000-30000001-5
СбербанкОт 11,4До 3000000До 5
Московский Кредитный БанкОт 10,9До 3000000До 15
Хоум Кредит БанкОт 7,9До 1000000До 5
Альфа БанкОт 9,9До 3000000До 5
ГазпромбанкОт 9,5100000-30000001-7

Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы».

Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж.

Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.

Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование: что это такое и как уменьшить процент по кредиту

Что значит рефинансирование

Здравствуйте, друзья!

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

  1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

  2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Требования к заемщикуДокументы
Сбербанк России
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
Банк ВТБ
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
  • требований по возрасту на сайте не оказалось.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • документ, подтверждающий доход.
Газпромбанк
  • возраст от 20 до 70 лет;
  • гражданство РФ;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • справка банка кредитора;
  • документ, подтверждающий доход.
Россельхозбанк
  • возраст от 23 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
  • документы, подтверждающие доходы из иных источников;
  • документы по договорам, подлежащим рефинансированию.
Альфа-Банк
  • возраст от 21 года;
  • место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
  • ежемесячный доход от 10 000 руб.;
  • наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
  • стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий доход заемщика;
  • 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

Основные этапы:

  1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
  2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
  3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
  4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
  5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

Условия:

  1. До 5 займов.
  2. На срок до 7 лет.
  3. От 11,5 % годовых.
  4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
  5. Возможность получить дополнительную сумму.
  6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 7 лет.
  2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
  3. Перекредитовывает только займы других банков.
  4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
  3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
  4. Количество займов до 6 штук.
  5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
  • нет просрочек за последние 6 месяцев,
  • нет просроченной задолженности,
  • все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Можно рефинансировать до 3 займов.
  3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
  4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
  5. Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

Альфа-Банк

Условия:

  1. До 5 рефинансируемых займов.
  2. Срок кредитования до 5 лет.
  3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
  4. Можно получить дополнительные средства наличными.
  5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога.

Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок.

Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

  1. Страхование жизни и здоровья.
  2. Новое страхование недвижимости в залоге.
  3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
  4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
  5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/refinansirovanie-chto-ehto-takoe.html

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Что значит рефинансирование

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

  • другая ставка, которую предполагает новая программа;
  • новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
  • другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
  • более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
  • изменение графика платежей;
  • отказ от участия созаемщика или поручителя;
  • возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

Когда выгодно:

  • ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
  • вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
  • вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.

Когда невыгодно:

  • на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
  • в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки.

По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее.

И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок.

Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека).

Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить.

Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования.

Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте.

Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты.

Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор.

Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

  • анкета-заявление
  • паспорт
  • документы, подтверждающие платежеспособность
  • заверенная копия трудовой книжки
  • документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

  • правоустанавливающие документы
  • справка из банка об остатке долга и качестве гашения
  • справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
  • письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду.

Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты.

Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать.

В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

Источник: https://j.etagi.com/ps/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Что значит рефинансирование

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.