+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Договор личного страхования существенные условия

Содержание

Существенные условия договора страхования: несущественные для имущественного и личного

Договор личного страхования существенные условия

Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства.

Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования.

Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны существенные условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора.

Что относится к существенным условиям, структура договора страхования и порядок его заключения

В структуре страхования есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

Результатом неправильно оформленного страхового соглашения может быть расторжение его в одностороннем порядке или судебное разбирательство.

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты.

Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем.

Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования – имущество и личная страховка

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте.

Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать.

Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

Рекомендуем вам прочитать про договор имущественного страхования в данном материале.

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Характер события

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях.

Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа.

Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем.

Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты.

Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько.

Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

На схеме отражена ситуация полного страхового покрытия – объем выплаты по страховке соотносим с размером ущерба.

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

Обязательные условия для имущественного и личного соглашения о страховании, указанные в статье 942 ГК РФ

Статья № 942 ГК РФ регламентирует условия страхового соглашения между сторонами. Условия для имущественного и личного соглашения о страховании имеют некоторые отличия. В имущественном страховании определяющими являются следующие условия:

  • объект имущественного страхования;
  • характер страхового события (случая);
  • размер страховой выплаты;
  • срок действия документа.

В личном страховании вместо объекта страхования указывается застрахованное физическое лицо.

Часто в договоре имущественного страхования указываются все материальные ценности, находящиеся в собственности конкретного лица и находящиеся в одном месте в момент страхового события.

Все условия должны быть согласованы на основании добровольного волеизъявления и заверены подписями сторон.

С расторжением договора страхования можно ознакомиться по ссылке.

В данном видео рассказывают про ключевые моменты договора, существенные условия страхования.

Выводы

Нередки случаи, когда представитель страховой компании, пользуясь отсутствием юридической грамотности, оформляет страховой документ на заведомо не выгодных, для страхователя, условиях.

При малейших сомнениях в правильности трактовки того или иного пункта страхового документа следует прибегнуть к помощи независимого юридического консультанта.

Какие бывают виды страхования в России читайте тут.

Источник: https://ostr.online/otvetstvennosti/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya.html

Договор личного страхования: основные особенности

Договор личного страхования существенные условия

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Под понятием «договор личного страхования» подразумевается защита интересов застрахованного лица в сферах жизни и здоровья.

При наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья, трудоспособности или жизни, предоставляется денежная выплата непосредственно страхователю или (при его смерти) доверенному лицу, назначенному страхователем при заключении договора.

Что является объектом личного страхования?

Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.

Страхователем может быть и организация (юридическое лицо), однако, и в этом случае осуществляется защита здоровья и жизни работников этой организации.

Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.

Каковы виды договоров личного страхования?

Существует три основных вида личного страхования.

  1. Страхование жизни. Предполагает имущественные интересы застрахованного лица, имеющие прямое отношение к его жизни. Договор заключается на срок не менее одного года, и страховым случаем здесь является смерть застрахованного лица течение действия договора (за исключением самоубийств).

  2. Страхование от болезней или несчастных случаев. Выплата осуществляется при нанесении застрахованному лицу ущерба болезнью или несчастным случаем, при летальном исходе от болезни или несчастного случая, утрате трудоспособности от вышеуказанных, но не перечисленных в медицинской страховке факторов.

  3. Медицинское страхование. Является самым распространённым среди видов личного страхования. При возникновении страхового случая деньги идут на оплату восстановления здоровья застрахованного лица, включая и профилактические процедуры.

Следует заметить, что медицинское страхование является не только добровольным — когда человек самостоятельно оформляет страховку на своё здоровье, оплачивая затем взносы в компанию, — но и обязательным.

Второе относится к государственной программе страхования и обеспечивается всем гражданам страны. По медицинскому полису ОМС государственного образца и осуществляется оказание врачебной помощи.

Не стоит путать его с ДМС — этот полис выдается при заключении договора добровольного личного страхования.

Хотите узнать, какие документы нужно собрать для получения полиса ОМС?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о замене полиса ОМС на новый.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Сколько стоит личное страхование?

На то, какой будет стоимость личного страхования, влияет целый ряд факторов:

  • срок заключения договора;
  • возраст страхуемого лица;
  • состояние здоровья;
  • вид деятельности страхователя — связан ли он с рисками или нет.

Программу страхования можно оформить на срок от 5 до 20 лет, чем она дольше, тем меньше будут страховые взносы.

Разумеется, клиенту, который занимается спокойной деятельностью и не имеет особых проблем со здоровьем, компания назначит меньшие тарифы, чем человеку, деятельность которого сопряжена с высокими рисками.

На этапе оформления страховой программы страховщик не будет проверять достоверность предоставленных клиентом сведений о его здоровье, наличии вредных привычек и образе жизни.

Однако в интересах страхуемого лица сказать правду и ничего не утаивать, преследуя цель понизить расценки на страховые взносы.

Тем не менее, можно сказать о средних расценках на личное страхование — ежегодный страховой взнос составляет порядка 48 – 60 тысяч рублей.

Эти цифры применимы к людям среднего возраста, с удовлетворительным состоянием здоровья и не занимающимся опасной деятельностью.

Каковы особенности и существенные условия договора личного страхования?

Договор личного страхования представляет собой документ, где закреплены обязанности по уплате застрахованным лицом в течении определённого времени и с определённой периодичностью страховых взносов в пользу страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить при наступлении страхового случая, в виде болезни или смерти страхователя, сумму страховки.

Перед заключением договора необходимо заполнить анкету с вопросами о здоровье, виде деятельности и т. д. Желательно перечислить имеющиеся заболевания и исход лечения болезней в прошлом.

При недостоверном заполнении анкеты может произойти отказ в страховой выплате при наступлении страхового случая, если выяснится, что какие-либо важные данные были намеренно скрыты застрахованным лицом.

Прежде чем подписать договор, нужно тщательно его изучить. Некоторые пункты у разных страховых компаний отличаются.

Прежде всего, это список условий, при которых несчастный случай не попадает под категорию страховых. Например, некоторые компании не включают в перечень случаев, попадающих под страховку, смерть от действий террористов.

И практически все страховые компании не включают в страховой случай смерть или потерю трудоспособности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также гибель или утрату здоровья в результате передачи управления автомобилем нетрезвому лицу.

Также важно обратить внимание на условия расторжения договора. Ведь программа личного страхования действует в течение длительного времени, а материальное положение может ухудшиться, и страховые взносы будет нечем платить.

Что делать в этом случае?

  • Во-первых, страховые компании оговаривают срок, в течение которого нельзя расторгнуть договор. Обычно это 1–2 года, и вряд ли что-то может сильно измениться в финансовом плане за это время.
  • После этого, в случае расторжения договора, страхователь может вернуть часть суммы внесённых взносов. Как правило, это общая сумма выплат страховой компании минус расходы страховщика на ведение дела.

  • Во-вторых, немало компаний сами заинтересованы в поддержке клиента, очутившегося в трудном финансовом положении.
  • Важно предупредить компанию о своих затруднениях, и она может сделать перерасчёт страховых выплат, уменьшив их или предложить так называемые «финансовые каникулы», при которых все права застрахованного лица сохраняются.

Хотите узнать, как страховщики навязывают страхование жизни при ОСАГО?

Или почитайте ТУТ о медицинской страховке для шенгенской визы.

Подведем итоги

Договор личного страхования действует на протяжении долгого времени, и не каждая компания может «дожить» до срока его окончания.

Таким образом, к выбору компании стоит отнестись ответственно и доверить свою жизнь страховой организации, проверенной временем и опытом.

По мнению экспертов, личное страхование становится всё более доступным, ведь при расчёте суммы страховых взносов учитывается множество факторов, и представители разных категорий населения могут себе его позволить.

Большинство страховых программ с лёгкостью адаптируются под потребности и возможности каждого клиента.

сюжет о накопительном страховании жизни

Источник: https://StrahovkuNado.ru/zhizn/l-info/dogovor-lichnoe-strakhovanie.html

Заключение договора личного страхования, существенные условия, участники, особенности, является ли публичным договором

Договор личного страхования существенные условия

› Страхование в РФ › Страховое дело

Письменный договор личного страхования – соглашение между клиентом и страховщиком в сфере защиты жизни и здоровья. Это основной документ, заключаемый между сторонами после уплаты страховой премии. , форма и положения в документе отличаются в зависимости от страховщика и предпочтений страхователя.

Закон о договоре личного страхования

В ст. 934 ГК РФ (ч.2) дано определение понятию «договор личного страхования». По закону, в личном страховании соглашение между страхователем и страховщиком представляет собой оформленные в письменном виде обязательства финансовой организации возместить ущерб при реализации риска.

Согласно ст. 926 ГК РФ (ч.2), договор личного страхования является публичным договором, то есть страховщик не имеет права отказать в оформлении услуги клиенту. Исключение: наличие действующего полиса, отсутствие справок или невозможность реализации риска.

СПРАВКА! Ранее особенности заключения соглашения отражались в законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1, но с 31.12.1997 в акте прописаны основные положения о страховом деле на территории РФ.

Правила заключения договора

В личном страховании договор предусматривает возмещение:

  • за дожитие до определенного возраста (накопительный полис);
  • по случаю смерти застрахованного лица, получения им инвалидности или заболевания, а также иные варианты причинения вреда здоровью;
  • при потере трудоспособности;
  • при наступлении определенного события (болезнь, укус животного, отравление и т.д.).

СПРАВКА! Документ может быть оформлен самим клиентом или его представителем. В последнем случае требуется доверенность.

Форма договора

В ст. 940 ГК РФ указано, что страховой договор – письменный документ. Если клиент приобрел страховку онлайн, он получает копию на электронную почту. Для получения выплат необходимо предъявлять распечатку электронных полисов в процессе оформления заявления.

Любителям страхования – шпаргалка: какие формы договора защиты жизни и здоровья встречаются в РФ:

  • Страховой договор. Это основной документ, включающий в себя все аспекты соглашения между клиентом и фирмой.
  • Полис – упрощенная версия, выдается вместе, но чаще представляет собой аналог договора. Содержит существенные условия: дата заключения, срок действия, стороны, суть. Обязательно наличие подписей и печати.
  • Подписанный в электронном виде документ, или онлайн-полис. Страховки, оформленные без визита в офис фирмы, не могут включать в себя реальную подпись менеджера и печать организации. Но на онлайн-документе должна быть проставлена электронная печать компании. Онлайн-полис, как и бумажная версия, включает основные условия договора личного страхования.

СПРАВКА! При оформлении онлайн клиент имеет право запросить бумажную версию страховки в офисе компании. В течение суток менеджер должен распечатать полис на фирменном бланке, заверить и предоставить заявителю.

Что должно быть прописано

Форма и правила заключения услуг у компаний различны. Но существенные условия договора едины для всех:

  • Наименование организации, выдавшей полис. Прописывается полностью, с указанием юридического адреса или филиала. Иногда проставляется отметка о руководителе фирмы.
  • Дата оформления. Документ без даты, согласно ГК РФ, является недействительным.
  • Срок действия. Если в полисе не прописан период, он по умолчанию считается равным 1 году со дня уплаты премии.
  • Участники рынка: страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Это может быть один клиент или несколько. Страхователь имеет право указать наследников, которые будут претендовать на возмещение в случае его смерти.
  • Права и обязанности сторон.
  • Премия – финансовое вознаграждение страховщику за оказанные услуги. Обычно указывается цифрами с расшифровкой, точность – до копеек.

Срок действия договора

Согласно ст.957 ГК РФ (ч.2), договор страхования действует с момента передачи премии от клиента страховщику. Исключение: иной срок действия полиса, прописанный в условиях договора.

Период обычно равен году, если речь идет о защите жизни и здоровья. Полисы накопительного личного страхования действуют минимум 5-10 лет и предусматривают достижение застрахованным лицом указанного возраста.

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

  • Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
  • Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
  • Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
  • Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
  • Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
  • Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

  • Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
  • Обеспечивать сбор средств – премий.
  • Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
  • Следить за конфиденциальностью данных в базе.
  • Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
  • Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

  • Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
  • Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
  • Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
  • Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

СПРАВКА! Плательщик оформляет услуги лично или доверяет защиту интересов  представителю. В последнем случае требуется нотариальная доверенность.

Страхователь имеет право:

  • К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
  • Получать копии справок, документов у страховщика.
  • Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
  • Представлять интересы в суде.
  • Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
  • Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.

Оплата договора и страховые выплаты

Оплата по договору личного страхования осуществляется сразу, если речь идет о защите жизни и здоровья. В накопительном страховании выплаты периодические, размер и формат перечисления  — прерогатива клиента. Например, страхователь может вносить деньги по 5 000 рублей раз в квартал или ежегодно перечислять на счет страховой 50 000.

СПРАВКА! Просрочка взносов может привести к расторжению соглашения. Для клиента это означает потерю части внесенных средств и инвестиционного дохода. Страховщик получает компенсацию за невыполнение плательщиком обязательств.

Страховые выплаты по договору личного накопительного страхования выгодоприобретатель получает при выполнении условий: дожития до возраста и внесения 100% платежей. В иных случаях – при реализации риска.

Расторжение договора

В ст. 958 ГК РФ (ч.2) прописаны условия, при которых договор личного страхования считается расторгнутым. Отношения между сторонами прекращаются:

  • При желании страхователя расторгнуть договор. Клиент может в любой момент отказаться от страховки, о чем обязан уведомить финансовую организацию.
  • В случае смерти застрахованного лица.
  • При отсутствии возможности реализации риска.

ЭТО ВАЖНО! В течение 14 дней страховщик обязан вернуть премию, если клиент обратился за расторжением сделки в указанный срок. Возврат осуществляется, исходя из условий личного страхования. Если в полисе прописано, что страхователь может вернуть часть премии, он вправе рассчитывать на возврат денег в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до конца срока.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

  • «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dogovor-lichnogo-strakhovaniya

Существенные условия договора страхования

Договор личного страхования существенные условия

Страхование является неким типом взаимоотношений между страхователем и страховщиком, который способствует защите имущественных интересов разного рода лиц в результате происшествия определённых событий, так называемых несчастных случаев. Оно осуществляется с помощью специальных финансовых фондов, формирующиеся благодаря страховым взносам.

Гражданский Кодекс нашей страны отмечает только лишь два типа страхования – личное и имущественное. Помимо этого, отмечают также и страхование ответственности.

В соответствии с ГК РФ, договор страхования может быть составлен только в письменном виде. Однако, стоит отметить, что обязательное государственное страхование, можно оформлять в произвольной форме. Договор страхования имеет несколько форм, к которым относятся:

  • Договор, заверенный всеми сторонами сделки;
  • Страховой полис с подписью страхового агента, который составлен в соответствии с заявлением страхователя.

Какие условия страхового договора входят в перечень существенных?

При составлении договора имущественного страхования две стороны достигают соглашений, перечисленных ниже:

  • О конкретном имуществе или любом другом имущественном интересе, выступающем в роли объекта страхования;
  • О характере происшествия, которое относится к перечню страховых случаев;
  • О размере страховой суммы;
  • О сроке действия договора.

При составлении договора личного страхования обе стороны должны прийти к соглашениям, к которым относят:

  • Застрахованное лицо;
  • О характере происшествия, которое относится к перечню страховых случаев;
  • О величине страховой суммы и сроке действия договора.

Внимание! Все вышеизложенные понятия существенных условий носят необходимый характер для договоров определённого типа, который вступает в силу только при обоюдном соглашении сторон. И если хотя бы по одному пункту возникли разногласия, то договор считается аннулированным!

Например: договор страхования жизни – это ничто иное, как оформленное на официальном уровне соглашение между обеими сторонами (страховщик и страхователь), который предусматривает выплату страховой компанией оговоренной страховой суммы в случае возникновения одного из страхового случая, содержащегося в договоре.  Страхователь в свою очередь обязуется уплачивать ежемесячные страховые взносы!

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор вступает в юридическую силу только при наличии соглашения сторон по всем пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Внимание! В случае с договором страхования жизни, страховая организация наперёд знает стоимостное выражение страхового случая – утверждённые в документе страховую сумму и конкретную возможность наступления страхового случая. Иными словами, это вероятность для страхователя дожить или умереть в переделённом возрасте, которая берётся из таблиц смертности населения.

В ГК РФ есть специальная статья (глава 48), которая фиксирует условия договора страхования. Данный закон выступает гарантом и даёт возможность застраховать определённый виды рисков: предпринимательские, угроза жизни и здоровью, утрату имущества и так далее.

Процесс заключения и дальнейшего ведения договора о страховании является некой схемой последовательных действий, который выполняются как страховой компанией, так и страхователем. К основным этапам заключения договора можно отнести его подготовку, акцепт, оформление и выдача страхового полиса и выполнение обязательств договора.

Важно! В случае, если договор о страховании составлен без ответов страхователя на разного рода вопросы страхового агента, то страховщик в свою очередь не имеет права в будущем расторгнуть данный договор или признать его нелегитимным только потому, что некоторые обстоятельства не были оговорены страхователем!

Договор страхования не может составляться на неопределённый срок, как это можно встретить в других типах договоров.

Начало его действия определено нормой Гражданского кодекса, а срок окончания действия договора страхования согласуется и фиксируется обеими сторонами в документе.

Следует отметить, что срок окончания функционирования договора о страховании не в обязательном порядке определяется как конкретная дата.

Существенные условия договора личного страхования

Важнейшие условия договора личного страхования утверждены Гражданским кодексом РФ, в котором описываются следующие особенности, представленные в виде необходимости достижения соглашений о:

  • Застрахованном лице;
  • О характере происшествия, которое относится к перечню страховых случаев;
  • О величине страховой суммы и периоде действия договора.

Кроме того, платность страховой услуги в том числе является обязательным условием как для имущественного, так и для личного страхования. Однако, при личном страховании соответствующие премии на основании договора уплачивает страхователь.

Важной особенностью договоров личного страхования является тот факт, что только они могут иметь накопительный характер. В целом, данный тип договора классифицируется на рисковые и накопительные. Первые подразумевают страховые премии исключительно при возникновении страхового случая.

В то время как накопительные договоры характеризуются тем, что выплата осуществляется всегда. Особенностью накопительного типа также является обязательное содержание рискового элемента, в противном случае они бы не входили в число страховых договоров.

И в заключение данной статьи следует добавить, что элемент риска при накопительном методе страхования состоит в принятии тех рисков, которые не всегда встречаются в страховых случаях. Наиболее распространённым примером накопительного личного страхования является страхование жизни.

В дополнение к нашей статье, предлагаем посмотреть видеоролик о договоре страхования:

Источник: https://dengikupera.ru/nedvizhimost/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya/

Существенные условия договора личного и имущественного страхования

Договор личного страхования существенные условия

Договор личного страхования касается человека: его состояния здоровья, возможности трудиться, вероятности умереть. Про ООО СК Сбербанк – страхование жизни читайте тут.

При данном виде страхования страхуемый объект – финансовые интересы, связанные со здоровьем человека.

При заключении соглашения между страховщиком и страхователем существенными сторонами являются:

  • определение понятия застрахованного лица;
  • страхового риска, вследствие которого наступит страховое событие (случай);
  • размер выплаты по страховке (страховая сумма);
  • период действия договора.

Виды личного страхования зависят от страхового риска, указанного в договоре.

Договор может быть как обязательным, так и добровольным. При определенных обстоятельствах человек обязан заключить договор личного страхования. Например, при выезде на отдых заграницу, требуется иметь медицинскую страховку на случай болезни. Читайте про страховку для путешествий за границу.

Основные виды:

  • медицинское;
  • пенсионное;
  • профессиональное;
  • от несчастного случая;
  • болезни;
  • для получения визы.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – в полис ОМС входит возможность получить бесплатное обслуживание. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) дополняет перечень услуг на платной основе.

Страховым случаем при ОМС и ДМС будет болезнь застрахованного лица. Сумму обязательной страховки определяет и оплачивает Фонд СС. При ДМС гражданин заключает договор с СК без посредников.

Срок действия ОМС – постоянно, ДМС – от года до 5 лет.

Пенсионное обеспечение осуществляется в виде обязательного и добровольного страхования. За счет отчислений создается накопительный фонд, благодаря которому страхуется прекращение трудовой деятельности при наступлении старости. Период действия страховки – достижение пенсионного возраста.

Деятели спорта, искусства страхуют свое здоровье на случай травм, так как снижение функциональности организма означает потерю работы. Суммы возмещения составляют от десятков тысяч до миллионов рублей. Срок действия определяется по соглашению сторон. Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте здесь.

Инвалидность, временная нетрудоспособность, смерть лица – страховые случаи. Возмещение материальных издержек при потере кормильца, по оплате лечения, обследования, на время нахождения на больничном – объект страхования.

Застрахованным лицом может быть сам страхователь, его близкие, родственники. В конкретном страховом полисе указывается, в чью пользу заключается соглашение, кто получит страховое возмещение.

Границы выплаты определяются страховщиком. Компенсация в случае смерти объекта страховки предназначена наследникам. Суммы компенсации для восстановления здоровья получает выгодополучатель. Максимальный размер в случае смерти – до 2 млн. руб. Про страхование жизни и здоровья ребенка-спортсмена расскажет этот материал.

Выдача виз при выезде заграницу может включать в себя требование страхового полиса на время пребывания. Возмещение стоимости медицинских услуг в случае болезни – объект страхования.

К субъектам договора страхования относятся:

    1. страховщик;
    2. страхователь;
    3. факультативно –  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики – только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму – по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Имущественного

В соглашении об имущественном страховании опорными пунктами являются:

  • вид имущества или имущественный интерес;
  • перечень рисков, при которых может случиться событие, причиняющее ущерб имуществу, имущественным интересам;
  • величина страхового возмещения;
  • длительность договорных отношений.

К объектам относятся:

  1. Условия владения имуществом (распоряжения, владения, применения).
  2. Занятия предпринимательской деятельностью.
  3. Гражданская ответственность.

В договоре страхования имущества объектами могут быть:

  • здания;
  • сооружения;
  • основное и вспомогательное производственное оборудование;
  • помещения различного назначения;
  • хозпостройки;
  • предметы антиквариата, интерьера;
  • бытовая техника.

Страховые риски, могущие причинить ущерб, гибель имущества:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • падение самолета;
  • коммунальные аварии;
  • хулиганские действия.

Страховая сумма определяется на основе экспертной оценки с учетом износа. Ее величина может быть от нескольких миллионов рублей. Срок действия соглашения – 1 год.

Страхование предпринимательского риска – это компенсация возможных убытков или снижение прибыли при ведении бизнеса. Объект страхования – прибыль.

Возможными негативными событиями могут быть:

  • природные катаклизмы;
  • коммунальные аварии;
  • техногенные катастрофы;
  • выход из строя производственного оборудования;
  • нарушение договоров поставки, реализации;
  • банкротство кредитной организации;
  • судебные иски.

Величина компенсации не может быть больше стоимости объекта (ожидаемого объема прибыли).

Особенность этого вида страхования – два участника договора. Страхователь и выгодополучатель всегда выступают в одном лице. Понятие выгодополучатель не применяется.

Существенными условиями договора предпринимательского риска является предъявление страховщику документов, характеризующих бизнес страхователя:

  • легальность;
  • эффективность;
  • перспективность.

Компания определяет вероятность рисков, величину потерь. Каждый риск страхуется отдельно, имеет свою компенсацию. Срок действия соглашения – 1 год.

Гражданская ответственность бывает обязательной и добровольной. Объект страхования – нанесение вреда имуществу, ущерба здоровью другим лицам.

Пример обязательной страховки – ОСАГО, добровольной – ДСАГО.

Риски при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности:

  • столкновение;
  • пожар;
  • переворот.

Максимальный размер страховки – 400 тыс. руб. при повреждении автомобиля, 500 тыс. руб. – ущербе здоровью. Про страховку автомобиля без страхования жизни читайте по этой ссылке.

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных производств достигает максимальной величины в 3 млрд. руб. и минимальной – 10 млн. руб. Страховой объект – это гибель, нанесение ущерба здоровью, имуществу, нарушение условий проживания десятков, сотен и тысяч людей. Причиной могут быть стихийные бедствия, техногенные аварии.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

    • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
    • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Другие виды

Прочие виды страхования в той или иной мере являются разновидностями личного или имущественного страхования. Про накопительное страхование жизни читайте в этой статье.

Например:

  • страхование грузоперевозок – имущественное;
  • накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
  • перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения. Читайте про Сбербанк – страхование имущества.

Существенные условия договора страхования

Договор имущественного страхования   Договор личного страхования
1.

Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес):

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо
  • риск гражданской ответственности либо
  • предпринимательский риск
1. О застрахованном лице
2.

О характере страхового случая:

  • пожар
  • наводнение
  • факт причинения вреда и т. д. 
2.

О характере страхового случая:

  • причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо
  • достижение гражданином определенного возраста либо
  • наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

    1. о страховании противоправных интересов;
    2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
    3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение:

  • для определения вероятности наступления страхового случая и
  • размера возможных убытков от его наступления
При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового рискаСтраховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхованияСтраховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданинаСтраховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхованияПри умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Источник: https://osago-96.ru/usloviya-dogovora-imushchestvennogo-strakhovaniya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.