+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Можно ли платить только проценты по ипотеке

Содержание

Как быстро погасить ипотеку: практические советы

Можно ли платить только проценты по ипотеке

Инвестпривет, друзья! Покупка квартир чаще всего осуществляется в кредит, так как накопить наличку практически нереально. Я и сам в положении ипотечника, хотя буквально в этом могу планирую избавиться от этого почетного «статуса». Поэтому и даю несколько реальных советов, как погасить ипотеку и сделать это максимально быстро и безболезненно.

Создайте план погашения

Для начала вам нужно выяснить, можно ли вообще погасить ипотеку досрочно. Скорее всего, да. Большинство банков выдают кредиты именно с возможностью досрочного погашения хоть на следующий день. Другое дело, что могут быть введены ограничения, которые могут наложить существенные препятствия к осуществлению этого действия.

Например, могут быть прописаны минимальные суммы погашения или, к примеру, сперва нужно будет согласовать дату погашения с банком.

Когда все препятствия будут устранены, задумайте, что вам выгоднее уменьшать: срок или платеж. Математика подсказывает, что выгоднее срок, так как количество переплат сокращается, следовательно – уменьшается и объем переплаты.

Но я рекомендую сокращать именно ежемесячный платеж по следующим причинам:

  • так психологически легче: вы видите успех от своих действий;
  • уменьшаются расходы, и вы можете повысить качество своей жизни и сделать долгожданный ремонт или купить столь необходимый телевизор во всю стену;
  • вы высвобождаете средства и можете с их помощью быстро погасить ипотеку, увеличивая ежемесячный платеж на сэкономленную сумму;
  • в случае критической ситуации ваши расходы меньше, чем обычно, и вы не влезаете в дополнительные долги.

В общем, смотрите сами, что выгоднее. Если есть стабильный доход, который ни при каких условиях не прервется, то можете выбрать сокращение срока. Если доход не постоянен или хочется иметь финансовую подушку безопасности, то лучше сокращать платеж.

А теперь конкретные советы.

Урежьте расходы

Довольно избитая рекомендация, но без нее никак. Хотите побыстрее выплатить ипотеку – экономьте больше денег. Все сэкономленное пускайте на досрочное погашение. Никаких секретов здесь нет. Даже 500 рублей в месяц – это победа. Подумайте, на чем можно сэкономить:

  • транспорт – возможно, стоит купить проездной или пересесть на автобус;
  • одежда и обувь – избегайте покупки брендовых вещей и не ведитесь на распродажи;
  • продукты – переходите на осмысленное питание, старайтесь закупаться за раз, чтобы получать скидки и большой кэшбак;
  • алкоголь – откажитесь от него совсем;
  • спортзал – вместо него пробежка по лесу;
  • телевизор – нужен ли вам зомбоящик;
  • интернет и сотовая связь – найдите лучший тариф и лучшего оператора.

Я не призываю вас экономить каждую копейку и покупать молоко в условной «Пятерочке» за 1 км от дома, потому что оно дешевле на 2 рубля, чем в условном «Магните» в доме напротив. Считайте свое время – оно дороже, чем все деньги мира.

Я как-то писал о том, как на самом деле экономить без потери качестве жизни. Советую почитать эту статью.

И еще одно замечание – экономия не должна быть вам в ущерб. Если чашка латте с утра позволяет настроить на рабочий лад, а без машины до работы не добраться вовремя – конечно, от этого отказываться нельзя. Будьте разумными в своей экономии.

А вот еще интересная статья:  6 способов, как экономить в Пятерочке!

И еще – используйте карты с кэшбеком и специальные программы для поиска выгодных покупок и экономии на них. Хоть немного, но экономия.

Найдите дополнительные источники дохода

Однако как ни экономь, выше головы не прыгнешь. И чтобы действительно иметь возможность закрыть ипотеку, нужно не только экономить, но и зарабатывать. Чем больше доход – тем большей возможностей выгодно погасить ипотеку в кратчайшие сроки. Что могу посоветовать:

  • займитесь фрилансом: пишите тексты, рисуйте иллюстрации, верстайте лендинги – вариантов масса;
  • монетизируйте свое хобби – если хорошо печете торты, делайте их на заказ (или, например, шейте на заказ);
  • найдите подработку по профилю – моя знакомая бухгалтер занимается заполнением налоговых деклараций (у ее есть точка, где сидит девочка и собирает заявки от людей), а другой знакомый юрист консультирует людей через интерет;
  • увеличьте количество смен (часов) на работе;
  • найдите вторую работу – например, на выходные или на вечер, можно даже полставки;
  • создайте информационный сайт или напишите полезное приложение (ну ладно, ладно, тут без специальных знаний не обойтись, но тоже вариант, согласитесь!);
  • веселите людей – станьте тамадой или включитесь в концертную группу;
  • ведите канал в Дзене.

Только пожалуйста – не ввязывайтесь в разные финансовые авантюры и не играйте в лотереи. Кроме разочарования и потери денег, вы ничего не получите.

А в тему – полезные статьи: первая и вторая.

Продайте ненужные вещи

Переберите балкон или гардероб – и вы прям обалдеете, обнаружив, сколько ненужных вещей там валяется. Если нужно побыстрее погасить ипотеку – продайте всё нафиг на Авито или через местную газету объявлений (если ее кто-нибудь читает).

Если в указанных местах ненужных вещей не нашлось – поищите на шкафах и в шкафах, на даче, в гараже.

Также можно устроить гаражную распродажу или отнести вещи на барахолку. Там за них дадут поменьше, но это тоже деньги.

Самое главное – полученные от продажи средства вы должны пустить на погашение ипотеки, а не на лишний пакет молока или литр бензина. От ваших действий должен быть экономический смысл.

Я, кстати, продал полно всякой одежды, остатки стройматериалов (делал ремонт на кухне) и несколько книжек. Вышло тысяч на 5. Мелочь, но всё же.

Используйте налоговый вычет

Это самое сладкое, что позволяет делать ипотека. Многие люди не представляют, что такое налоговый вычет и как его получить – и не пользуются этой возможностью. А ведь вы можете законным образом получить деньги от государства и погасить часть ипотеки без привлечения собственных средств.

Итак, бывает два типа вычета, работающих при ипотеке:

  • имущественный;
  • на проценты по ипотеке.

На имущественный вычет максимальная сумма – 2 млн рублей на 1 человека. Возвращается 13% от этой суммы. Например, вы купили квартиру за 3 млн рублей, то сможете вернуть только 13% от 2 млн рублей, т.е. 260 тысяч рублей. Если же квартира стоит 1 млн рублей, то вернете только 130 тысяч рублей, и еще 1 млн рублей вычета останется на будущие покупки.

Воспользоваться вычетом можно, если только у вас есть налогооблагаемый доход, причем облагаемый именно по ставке 13% – т.е. НДФЛ. Например, зарплата. Фактически вы возвращаете деньги, уплаченные вами самими в казну государства.

Вычет на проценты по ипотеке чуть повыше – 3 млн рублей на одного человека. Вернуть можно 13% от этой суммы, т.е. максимум 390 тысяч рублей. Выплата, как и в предыдущем случае, производится при наличии налогооблагаемого дохода. Причем максимальный размер выплаты в год ограничен суммой выплаченных процентов.

Поясню на примере. У вас есть зарплата в 25 тысяч в месяц, и в год вы выплатили по ипотеке 500 тысяч рублей процентов. Всего вы (ну как вы – работодатель) заплатили налогов: (25000 * 12) * 0,13 = 39 000 рублей. Теперь вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов, т.е.

0,13 * 500 000 = 65 000 рублей. Но вы получите только 39 тысяч, так как ровно столько вы заплатили в пользу государства.

При этом максимально возможный налоговый вычет уменьшится – причем не на 500 тысяч рублей, а на 300 тысяч, так как именно они были «налоговозвращаемой» базой.

Вычет на проценты человек может получить только на один объект. Если получили меньше 13% от 3 млн рублей, и тут ипотека кончилась – звиняйте, больше ничего не получите. А вот остаток по имущественному вычету можно переносить на другой объект.

Вообще, это тема сложная и интересная, подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить статью, когда я ее напишу и расскажу о том, как я сам возвращаю налоги.

Используйте пособия и господдержку (и маткапитал)

Список советов, как правильно погасить ипотеку, будет неполный без упоминания возможности получения пособий. Например, малоимущие могут встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. И им будет выплачена компенсация, которую можно будет использовать для погашения ипотеки.

Конкретные условия постановки на учет и размера компенсации регулирует местное законодательство. Загляните на официальный сайт субъекта РФ и найдите то, что нужно.

Я же расскажу, можно ли маткапиталом погасить ипотеку. Дело в том, что получить маткапитал (он же семейный капитал) проще, чем субсидию от муниципалитета. Нужно только родить второго ребеночка

Источник: https://alfainvestor.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku-prakticheskie-sovety/

Как правильно выплачивать ипотеку – Ипотека

Можно ли платить только проценты по ипотеке

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: https://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Можно ли платить только проценты по ипотеке

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей.

Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция.

Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке.

Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки.

Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке.

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов.

Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей.

Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.

рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге.

Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения.

И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация – Мария Котышова

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/3/13/9-oshibok-kotorye-dopuskajut-ipotechnye-zajomshhiki/

Почему по ипотеке сначала гасятся проценты?

Можно ли платить только проценты по ипотеке

Выбранная схема расчетов по жилищному кредиту влияет на общую сумму переплаты. На размер выплаты сказывается не только ставка, срок оплаты, но и условия на которых будет погашаться долг.

Чаще всего банки предлагают своим клиентам аннуитетные платежи, когда вы ежемесячно на протяжении всего срока действия кредитного договора вносите равные по сумме взносы, что вроде удобно, но по факту – не очень-то и выгодно. Рассмотрим особенности аннуитета, при котором клиенты жалуются, что по графику в первые годы они платят только проценты.

Выбор программы кредитования осуществляется клиентами банка на основе ключевых критериев ипотеки, но вот схема погашения не всегда входит в их число. Когда кредит идет без залога, то клиентам не дают выбора, всегда предлагают аннуитет. При крупном залоговом займе всегда есть возможность сэкономить, если взять ссуду с погашением по классической схеме.

Перед подписанием договора заемщика обязательно знакомят с графиком оплаты. Законодательно разрешено погашать досрочно большими суммами, главное, не меньше той, что указана по договору. Как правило, по документам расписана дата и размер взноса вплоть до закрытия задолженности.

На уровень переплаты влияют срок, % и форма погашения (аннуитет или дифференцированная система). После подписания всех бумаг поменять вариант расчета процента еще можно будет через кредитный комитет, но это новая заявка и не факт, что банк одобрит новый вариант. Так что следует быть внимательным с этим вопросом.

Аннуитетные платежи

При такой схеме начисления процентов клиенту необходимо оплачивать задолженность равными суммами. Это одинаково удобно для залоговых и беззалоговых кредитов. Структура платежа неравная.

Дело в том, что в первые годы оплаты ипотеки, допустим, нагляднее всего это видно по графику на 30 лет, человек гасит больше процентов, чем тело займа. В итоге первые 5 лет, если скрупулезно просмотреть документы, задолженность ровным счетом почти не изменится. Клиентов банка этот факт немного смущает.

Почему по ипотеке сначала платятся проценты? В этом кроется суть начисления сложного %-та. Но во второй части графика становится ясно, что в большая часть задолженности идет на убыль, и тогда тело ссуды составляет примерно 90% от размера платежа.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

К достоинствам аннуитета можно отнести следующее:

  1. Ежемесячный долг фиксированный, так что можно подстроить бюджет семьи под кредит.
  2. Для финансовых учреждений выгоднее выдача по аннуитетной форме, так что они охотнее дают добро на выдачу денег.
  3. Плата ниже, чем в классической схеме начисления %-ов, а это позволяет взять больше денег взаймы.

Недостатки, естественно, связаны с большей переплатой. В итоге клиенты, если есть выбор, стараются отказываться от аннуитета.

Кому выгодны фиксированные платежи

Для начала понятно, что более высокий процентный доход важен банкам. Но при этом часть клиентов тоже остаются в плюсе. Это связано с тем, что не у всех доходы позволяют заполучить кредит с дифференцированной оплатой.

У тех людей, кто имеет фиксированный достаток, придется кстати такое начисление процента. Помимо этого, всегда можно позволить себе более дорогое жилье, ведь в первые годы сумма оплаты ниже, чем при классическом графике.

Можно с точностью сказать, что аннуитет выберут те люди, которые планируют погасить долг всего за пару лет или наоборот, взяв ипотеку на долгий срок, хотят закрывать ее досрочными погашениями.

Все дело в том, что %-ы начисляются на остаток задолженности. А при сокращении суммы по ипотеке будет меняться структура аннуитетного платежа. И есть тут 2-а варианта: просить пересчитать график, тогда выплата в месяц уменьшиться, или потребовать скостить срок обслуживания кредита.

Кстати, банковские сотрудники уверены в том, что когда человек планирует выполнять оплату большими суммами, чем это указано в договоре, то неважно, какая будет выбрана форма закрытия займа. Такая стратегия позволит избежать излишнего удорожания жилья.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

При подсчете каждой копейки, когда нужна минимальная переплата, а больших поступлений кроме зарплаты не предвидится, лучше брать дифференцированные платежи.

В обеих схемах подсчета %-ов есть свои преимущества и недостатки, именно поэтому каждый плательщик сам выбирает для себя, какой вариант предпочтительнее. Но на деле банкиры зачастую навязывают определенную программу кредитования.

Но если был подписан аннуитетный график, все равно схему погашения процентов, а потом самой задолженности можно изменить, если вносить в кассу больше. Всегда стоит помнить, что ипотечное соглашение – долгосрочная сделка.

Важно заранее ознакомиться с графиком платежей, требованиями и обязательствами по кредитному и ипотечному договорам, уточнить конечную сумму переплаты, реальную процентную ставку и расходы на оформление. Именно последние затраты чаще всего не учитывает заемщик, пока не сталкивается с ними за пару дней до сделки.

Источник: https://kreditorpro.ru/pochemu-po-ipoteke-snachala-gasjatsja-procenty/

Как снизить ипотеку | Как не платить проценты по ЧДП

Можно ли платить только проценты по ипотеке

Всем привет! С вами снова СветЛана Родина и сегодня я хочу поговорить об ипотеке.

Тема очень актуальная в сегодняшние дни, потому как для многих это есть единственный способ иметь свое собственное отдельное жилье.

Информация будет полезна тем, кто уже взял ипотеку или только планирует это сделать, а также кто сомневается в этом вопросе и считает пожизненной кредитной кабалой.

Я хочу поделиться собственным мнением и наблюдением по поводу того, как можно рассчитаться по ипотеке в 5 раз быстрее и не платить банку проценты с частично досрочного погашения (ЧДП) на примере Сбербанка.

Выгодно ли брать ипотеку

У многих людей присутствует страх брать такой кредит, потому как страшит сам срок. Многие себе задают вопрос: “Выгодно ли брать квартиру в ипотеку?”

Часто не понимая того, что на протяжении всей жизни постоянно берут кредиты, но на 3-5 лет, а по итогу у многих это длится из года в год. Так чем эти пожизненные потребительские кредиты отличаются от ипотеки?

Конечно, есть и другая категория, которые вообще принципиально не берут кредиты и для них это тоже определенный стресс. Такие люди живут по принципу:

Кредит – это как грех на душу: его лучше не брать

Понять и тех и других можно, но давайте поговорим о плюсах и минусах ипотечного жилья. Сколько вы платите за съемную квартиру, которую снимаете годами?

Приведу пример. В нашем городе двухкомнатная квартира с мебелью и бытовой техникой в среднем стоит 14000 руб. Именно такую сумму оплачивала год назад моя дочь с мужем, проживая в районе ТЦ «Радуге» города Кемерово. К этой сумме еще дополнительно прибавлялась оплата за коммунальные услуги (вода и электричество), что в среднем составляло 1500 руб. в месяц.

Несложно подсчитать, что общая сумма арендной платы в месяц составляла 15500 руб. Прожив год на съемной квартире, они заплатили около 186 тыс. руб., что могло бы служить первоначальным взносом любой ипотеки.

Конечно, временно жить в арендованной квартире можно. Но надо задумываться и о будущем.

Лучше платить такую сумму за свое жилье, чем за чужое. Нет страшнее ощущения того, что снимая квартиру, ты оплачиваешь чужую ипотеку.

Многие покупают недвижимость для того, чтобы сдавать и рассчитываться этой суммой по ипотеке. Да, в этом есть свой смысл и, по моему мнению, выгодно брать квартиру в ипотеку и сдавать, но это уже просто другая история.

Именно поэтому, обсудив и осмыслив все финансовые затраты, связанные с арендой квартиры, моя дочь с мужем решили взять ипотеку.

Кстати, если вас интересует вопрос: «Снизили ли ставку по ипотеке в Сбербанке на сегодня?», то всегда актуальную информацию можно прочитать на Информационном портале Сбербанка.

И вот, 7 декабря 2018 года, в Сбербанке нами была взята ипотека на приобретение однокомнатной квартиры:

  • Стоимость квартиры – 1 695 000 руб. общей площадью 41 м2
  • Первоначальный взнос – 250 000 руб.
  • Сумма кредита – 1 445 000 руб.
  • Срок ипотеки – 20 лет
  • Ежемесячный платеж – 13001 руб. (аннуитетный, т. е. вносится одинаковой суммой на протяжении всего срока действия кредитного договора)

Квартира большая и уютная, позволяющая сделать перепланировку однокомнатной в евродвушку, что, в принципе, и планируется сделать в ближайшее время. Это будет кухня+гостиная (два в одном) площадью 19 м2 и отдельная спальня площадью 11 м2. Все комнаты квадратные, поэтому очень удобно сделать перепланировку.

Но вернемся к разговору о том, выгодно ли брать ипотеку и почему некоторых людей это страшит.

Следующий момент – страх привязанность к данной квартире (дому) на всю жизнь. Многие думают, что недвижимость (квартиру или дом), купленную в ипотеку невозможно продать. На самом деле это все не так.

Есть несколько схем, как это сделать и, конечно, это все законно и не вызывает никаких рисков. Вы даже можете продать дом или квартиру в ипотеке и переехать жить в другой регион.

Еще маленький практический совет по поводу того, стоит ли брать ипотеку или нет, а также какую лучше покупать квартиру – большую или маленькую. Конечно, хочется жить в хороших условиях и есть те, кто считает, что лучше сразу покупать по ипотеке двухкомнатную или трехкомнатную квартиру.

Кстати, сейчас вспомнила живой тому пример. У моей очень хорошей знакомой несколько лет назад женился сын, у которого сейчас уже есть 3-х летний маленький ребенок. Все они вместе живут в обычной трехкомнатной «хрущевке» и придерживаются того мнения, что квартиру нужно сразу покупать двухкомнатную.

При этом уже около 6-ти лет живут с родителями и неизвестно, сколько еще проживут, пока решат свой финансовый вопрос для покупки той квартиры по ипотеке, которую они хотят.

И думаю таких примеров в жизни много. Но стоит ли оно того? Может лучше взять маленькое отдельное жилье и жить самостоятельно? К тому же, кто сейчас уверен в завтрашнем дне, в том, что завтра он будет таким же платежеспособным как сегодня?

Поэтому это огромный финансовый риск – брать ипотеку в большой сумме, тем более, надо понимать, что вы более чем в два раза переплатите стоимость своей квартиры за счет уплаченных процентов.

Логичнее взять однокомнатную и если ее еще переделать в евродвушку с отдельной спальней, где есть дверь, то это гораздо удобнее и комфортнее, чем брать огромную жилплощадь, за которую надо оплачивать не только значительную сумму по ипотеке, но и квартплату с коммунальными услугами, которая также больше чем в однокомнатной квартире.

Так есть ли смысл жить в апартаментах и без денег или лучше в маленькой уютной квартире с деньгами? Возможно, лучше сэкономленные деньги оплачивать в частичное досрочное погашение кредита по ипотеке?

И теперь поговорим об этом подробнее…

Как можно быстро рассчитаться по ипотеке

Если рассматривать вопрос кардинально, то вряд ли вы вообще можете не платить проценты по ипотеке, но с досрочного погашения это сделать очень просто.

Рассмотрим пример погашения кредита по ипотеке в Сбербанке.

Как видно, 85% от ежемесячной суммы платежа уходит на уплату процентов по кредиту. Согласитесь, что это слишком много? Из 13000 рублей в среднем только 2000 рублей идет на погашение тела кредита.

Как снизить ипотеку в сбербанке волнует многих. Размер ипотеки можно значительно сократить в несколько раз и сделать это можно несколькими способами:

  1. Вносите сумму кредита больше, чем это вам нужно, но отдельными платежами, т.е. делайте частично досрочное погашение на любую сумму. А если вы будете делать это грамотно, то можете не оплачивать проценты с той суммы, которую оплачиваете сверх кредита.
  2. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% подоходного налога (НДФЛ) от оплаченного кредита.
  3. Сделать частично досрочное погашение по ипотеке на полученный налоговый вычет в сумме 13% на ипотечные проценты.
  4. Следите за ставками по ипотечным кредитам во всевозможных банках и при случае, всегда можно сделать рефинансирование договора по ипотеке и снизить на этом процент.

Это основные способы того, как можно быстро погасить кредит по ипотеке. И если задаться этой целью, то можно в разы сократить или сумму ежемесячного платежа или срок оплаты.

А теперь рассмотрим более подробно первый из перечисленных способов.

Как не платить проценты с ЧДП по ипотеке

Банкам невыгодно консультировать своих потребителей ипотечного кредита о том, что они могут досрочно оплачивать свою ипотеку и тем более, не платить им проценты. Сами понимаете, что это их «хлеб». Я сама ходила в банк для того, чтобы вникнуть во все тонкости частично досрочного погашения по ипотеке.

Специалист банка, конечно, рассказал, что действительно можно оплачивать досрочно, и в нашем случае это может быть любая сумма, но постоянно увиливал от ответа, что можно по этому платежу не платить вообще проценты.

Мне было сказано, что что если у вас платеж 7-го числа каждого месяца, то делайте, например ЧДП 10-го числа, то сумма процентов рассчитывается на эту сумму всего за 3 дня. Улавливаете смысл?

Как говорится:

С паршивой овцы хоть шерсти клок

Я прямо задала вопрос: “Когда надо оплачивать досрочно кредит, чтобы не платить вообще процентов?”, но сотрудник банка молча ушел от ответа и пожал плечами. Но оказывается это все можно сделать очень легко и законно.

При оплате досрочного погашения можно либо уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. Каждый решает сам, что ему выгодно.

Если вы хотите быстрее закрыть ипотечный кредит с комфортным для вас ежемесячном платежом, то лучше писать заявление на частично досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

В этом случае, у вас будет всегда подушка безопасности, в случае невозможности внести основной платеж. Чем быстрее вы будете оплачивать сумму кредита, тем больше у вас будет списывать на основной долг и меньше будет составлять оплата процентов.

Важно! В некоторых банках определена граница ежемесячной оплаты суммы частично досрочного погашения кредита! Поэтому, прежде чем начать делать оплату, необходимо по этому вопросу проконсультироваться в банке со специалистом.

Как это выглядит? Банк может иметь границы на суммы, которые вы оплачиваете сверху положенного ежемесячного платежа. В том числе это может зависеть и от суммы ежемесячной оплаты.

Как платить ипотеку досрочно Сбербанку и не оплачивать проценты с ЧДП? Этот вопрос волнует многих людей. Рассчитаться быстрее по ипотеке – заветная мечта каждого. В среднем переплата по ипотеке за весь период времени составляет более чем в 2,5 раза взятого кредита. Особенно печально это выглядит в первые 10 лет, когда основную сумму из оплаченного кредита составляют проценты банку.

Здесь все зависит от четко проработанной схемы, а именно, для того чтобы не платить проценты банку, надо знать, когда писать заявление на частично досрочное погашение ипотечного кредита.

Внимание! За 1 день до оплаты ежемесячного взноса по ипотечному кредиту, вы пишете заявление на досрочное погашение с указанием суммы, которую хотите внести.

В нашем случае это нужно делать 6-го числа, так как основной платеж – 7-го. Это можно сделать в личном кабинете Сбербанка Онлайн или лично в банке.

Важно! Если вы хотите частично досрочными платежами сократить срок оплаты кредита и вносить сумму меньше основного ежемесячного платежа, то это можно сделать только лично в банке.

Вы пишите, какую сумму хотите внести и обязательно обратите внимание на то, есть пометка о том, что вы хотите внести денежные средства все одной суммой или отдельно!

Если есть такая формулировка, то ставите галочку напротив «отдельными платежами». Именно этот момент необходимо отследить при заполнении заявления. Если такой отметки нет, лучше проконсультируйтесь у специалиста банка, как спишется платеж.

В день оплаты кредита, то есть на следующий день у вас спишется основной ежемесячный платеж по графику и «автоматом» – вся сумма, внесенная сверх по заявлению, пойдет на погашение тела кредита без процентов, что сразу снизит следующий платеж или срок кредита!

Если даже вносить 1000 рублей сверху, то основной долг начнет снижаться уже в 2 раза быстрее. А каждый сэкономленный вами рубль составит 2,5 рубля на процентах!

В нашем случае ежемесячный платеж составляет 13001 руб. Уже со следующего месяца оплаты кредита мы решили вносить на ЧДП по 9000 руб.

Так как дочь сейчас находится в декретном отпуске, то нам нужна подушка безопасности, т.е. комфортный платеж, чтобы в случае чего, смогли заплатить основную сумму по графику. Поэтому взвесив все за и против, мы решили, что пока будем погашать ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа, включая сэкономленные средства.

Досрочное погашение ипотечного кредита:

  • 06.01.2019 – 9000 руб. Сумма долга по кредиту уменьшилась с 1443044 руб. до 1 432 089 руб. (1955+9000) Ежемесячный платеж сократился на 194 руб.

Источник: https://rodsvet.ru/ipoteka-sberbank-kak-ne-platit-protsenty

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.