+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Процедура Рефинансирования Ипотеки

Содержание

Как рефинансировать ипотеку

Процедура Рефинансирования Ипотеки

Как рефинансировать ипотеку – вопрос, который задают многие заемщики, желающие уменьшить процентную ставку по кредитам на жилище. Ипотека относится к группе долгосрочных кредитов, поэтому в течение всего периода выплат некоторые банки могут себе позволить снизить ставки и проценты на взносы.

Смягчение условий кредитования и уменьшение дополнительных выплат наблюдается в период экономического подъема и роста банковской отрасли. В таком случае снижение ставки на 0,5 или 1% не сыграет роли для кредитного учреждения, а для заемщика эта сумма может оказаться ощутимой.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году актуально для жителей России по причине сложной экономической ситуации и падении уровня доходов одновременно с инфляцией национальной валюты.

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами.

Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки.

Самые популярные варианты следующие:

  • Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

  • Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье.

То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег.

Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

  • Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте.

На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх.

Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Есть используется такой вариант рефинансирования, то параллельно с ним можно провести реструктуризацию долга или продление срока выплат по ипотечному кредиту.

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы.

В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше.

В таком случае можно отказаться от дополнительной страховки жилья и плательщика новым банком. Важно обращать внимание на сумму рефинансирования, если она повышенная, то остаток денег после погашения первого кредита можно потратить на собственные нужды или закинуть на погашение нового кредита.

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию.

Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств.

Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным.

Кроме того, добавляется новое условие, которое в некоторых компаниях обязательно для выполнения – это отсутствие задолженности по предварительным платежам по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

  1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
  2. быть гражданином РФ;
  3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка.

Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования.

Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Как рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

  • Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
  • Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
  • Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
  • Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

  • Начальный этап начинается с подготовки документации;
  • Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
  • Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
  • Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
  • Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.

Проблемы с рефинансированием возможны на этапе подготовки и оформления документов. К ним нужно быть готовым. Наиболее часто заемщики сталкиваются с такими трудностями, как:

Длительность сроков переоформления документов;

  1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
  2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
  3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

  • Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
  • Большая сумма кредита;
  • Досрочное погашение без дополнительных санкций;
  • Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

  • Альфа-Банк. Можно рефинансировать ипотеку любого банка. Если клиент не был зарегистрирован в системе, то ему могут выдать до 1,5 миллиона рублей, а если он не в первый раз обращается в компанию, то сумма повышается до 3 миллионов рублей. Минимальная процентная ставка – 11,99% годовых. Программа беззалоговая, поэтому владельцем ипотечной квартиры становится заемщик, который может во время выплат параллельно сдавать квартиру в аренду.
  • ВТБ24 банк. Ставка у этого учреждения максимально выгодная – 10,7% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования. В случае отказа ставка повышается на один процент. Максимальный срок кредитования – 30 лет, кредит можно погасить досрочно без выплат санкций, а максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей.
  • Сбербанк. Рефинансирование возможно только ипотеки другого банка. Минимальная ставка стартует от 10,9%. Не требуется справок от предыдущего кредитора и разрешение на рефинансирование. Ставка повышается, если клиент хочет объединить рефинансирование с потребительским кредитом, а также отказывается страховаться в банке.
  • Райффайзенбанк.Компания предлагает провести рефинансирование с процентной ставкой в размере 9,99% годовых. Можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие виды кредитов. Максимальный размер выплаты – 26 миллионов рублей, а максимальный срок выдачи составляет 25 лет.

Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Выбрать необходимо по тем же критериям, что и в остальных случаях. Наиболее выгодные варианты:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • «Первомайский».

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

  • Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
  • Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
  • Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
  • Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

  • отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
  • наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;

  • сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kak-refinansirovat-ipoteku/

Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке

Процедура Рефинансирования Ипотеки

Постепенное снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, произошедшее в течение 2015-2018 годов, привело к широкому распространению такой банковской услуги как рефинансирование ипотеки.

Сегодня этот кредитный продукт предлагают практически все серьезные банки России, включая наиболее крупных участников рынка в лице Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, ВТБ и многих других.

При этом условия рефинансирования ипотеки каждая финансовая организация устанавливается самостоятельно.

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита.

Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Необходимые документы

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов.

Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения.

Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк.

Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ.

Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту.

Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2018 году 3 млн. рублей.

В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита.

Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения.

Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации.

Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости.

Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация.

Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев – для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Источник: https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku

Рефинансирование ипотеки: особенности, этапы процесса и цифры

Процедура Рефинансирования Ипотеки

Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.

Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.

Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?

Варианты рефинансирования

Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов.

Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.

В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге  ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.

Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются.

Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций.

На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования.

У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?

Это у крупнейших банков страны:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • ВТБ Банк Москвы;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк.

Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.

Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.

Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности.

В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.

Трудности рефинансирования

Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?

Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:

  1. Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
  2. Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
  3. Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
  4. Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
  5. Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
  6. У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
  7. Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
  8. Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки — как это происходит

Несмотря на все трудности,  выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование ипотеки: порядок шагов

При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.

Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена  с закладной (некоторые банки обходятся без нее).

Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной.

Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.

Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.

Сам процесс перекредитования выглядит так: уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым.

Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным.

Обычно на все это дается несколько месяцев.

Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить

Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.

Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:

БанкСтавкаПлатеж, руб.Переплата, руб.
Райффайзен12%71 7358 608 257
Юникредит13%74 6558 958 644
Бинбанк13%74 6558 958 644
Газпромбанк13%74 6558 958 644
Дельта кредит13,25%75 3949 047 335
РосЕвроБанк13,25%75 3949 047 335
Абсолют Банк13,576 1379 136 457
АК Барс Банк16%83 75710 050 787

Стоит отметить, что самое выгодное предложение из рассматриваемых у Райффайзена предполагает определенные требования к стажу, возрасту, документам заемщика. В свою очередь, требования АК Барса и Абсолюта более лояльны.

  • Например, для перекредитования в Райффайзене нужен стаж на последнем месте от года, и если заемщик недавно сменил место работы, то просто не пройдет по условиям.
  • Для перекредитования в Абсолюте достаточно прохождения испытательного срока на последнем месте трудоустройства.
  • В АК Барсе верхняя граница возраста клиента на момент погашения кредита достигает 70 лет, возрастной клиент с долгосрочной ипотекой подойдет под требования только данного банка (из рассматриваемых).

Но в нашем примере разница в ставке не настолько велика, чтобы имело смысл перекредитования под 16% годовых. Другие предложения весьма привлекательны: ежемесячная экономия более 10 000 рублей выливается в 1 200 000 рублей экономии в переплате за 10 лет.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2020 году и лучшие предложения ипотечных банков

Процедура Рефинансирования Ипотеки

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов.

Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.