+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Уменьшение срока кредита

Содержание

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж? | ЗаФинансы

Уменьшение срока кредита

В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается.

При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать.

Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.

Основные термины:

  • с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
  • сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
  • досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Снижение платежа

Снижения ежемесячной суммы можно добиться путем частичного внесения денежных средств сверх обязательного уровня.

Такой вариант выгодно выбирать людям, которым ясно, что их материальное положение не улучшиться в перспективе действия договора.

Например, когда работник получает извещение о скором сокращении с работы, правильным действием будет внести как можно больше средств в счет погашения долга. За счет этого снижается сумма.

Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.

Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода.

Рассмотрим второй возможный вариант.

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.

Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится. Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.

Финансовый калькулятор

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

  • период займа;
  • сумма;
  • процентная ставка;
  • вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

  1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
  2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Процедура уменьшения долга

После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.

  1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
  2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.

Источник: https://zafinansi.ru/chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesiachnyi-platezh/

Что выгоднее: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячных платежей?

Уменьшение срока кредита

Получить кредит за 10 минутОптимизация процесса погашения кредита предполагает внесение изменений в исходные условия договора. Как правило, заемщики настаивают на продления срока кредитования со снижением размера обязательных выплат в целях сокращения уровня платежной нагрузки.

Этот способ приносит неоспоримую пользу, если клиент банка или иного финансового учреждения сталкивается со временными финансовыми трудностями. Однако выгодным для заемщика может стать также вариант, связанный с сокращением срока действия кредитного договора.

 

Способ досрочного погашения дает возможность сократить уровень переплаты, поскольку средства будут возвращены кредитору до указанной в соглашении даты.

Единственный минус этой схемы выполнения обязательств перед финансовыми учреждениями заключается в необходимости сэкономить крупную сумму для погашения долга одним платежом.

Как оптимизировать процесс погашения кредита?

Прежде чем приступать к пересмотру условий погашения кредита, следует определиться с желаемыми результатами, в целях достижения которых будут запланированы конкретные изменения.

На практике каждый качественный продукт кредитных организаций изначально оптимизирован под потребности и финансовые возможности заемщиков. Проблемы возникнут только в случае снижения платежеспособности клиента. Допускается и противоположная ситуация, когда у заемщика появляются денежные средства, которые можно направить на досрочное погашение.

Оптимизация процесса выполнения заемщиком финансовых обязательств требуется в случае:

  • Снижения исходного уровня доходов и платежеспособности заемщика.
  • Возникновения риска систематических просроченных платежей.
  • Ошибок сотрудников кредитной организации на стадии заключения договора.
  • Непредвиденного повышения расходов по независящим от должника причинам.
  • Консолидации нескольких кредитных сделок в один крупный заем с новым графиком погашения.
  • Появления сбережений, которые можно использовать для досрочного погашения действующего займа.

Важно! В целях снижения платежей по кредиту можно воспользоваться отсрочкой выплат. Услуга кредитных каникул позволяет заемщику взять временную передышку, однако по истечению выделенного срока, когда клиенту не грозят штрафные санкции, придется возвращать задолженность ускоренными темпами. Отсрочка принесет выгоду только в том случае, если заемщик гарантированно восстановит платежеспособность до момента ее окончания.

Безопасные варианты погашения кредита с игнорированием согласованного сторонами графика платежей

  1. Досрочное выполнение финансовых обязательств. Предполагает умышленное сокращение заемщиком указанного в договоре периода обслуживания кредита. Решение о преждевременном погашении, согласно действующему законодательству, должник вправе принимать в одностороннем порядке, предупредив кредитора.

    Досрочное закрытие договора всегда сопровождается повышением размера регулярных выплат, но при этом можно избавится от комиссионных и процентных платежей.

  2. Реструктуризация или рефинансирование задолженности с возможностью изменить условия кредитования. Речь идет о коррекции графика платежей с продлением срока действия сделки.

    Этот вариант оптимизации процесса погашения займов отлично себя зарекомендовал в ситуациях, когда благонадежные заемщики сталкиваются с ухудшением текущего финансового положения. В отличие от досрочного метода выполнения обязательств перед кредитором, повышение срока сделки обеспечит дополнительные расходы.

Клиенты финансовых учреждений, сталкивающиеся с обстоятельствами, не позволяющими должным образом вносить платежи по кредиту, обязаны уведомить финансовое учреждение о желании изменить условия сделки. В большинстве случаев кредиторы готовы идти навстречу добросовестным заемщикам.

Если планируется внести выплаты до окончания срока действия договора, нужно предупредить сотрудников обслуживающей организации о принятом решении.

Как сократить период обслуживания кредита?

Уменьшение периода обслуживания займа представляет собой досрочное погашение кредита в частичном или полном объеме.

Опция доступна только для обеспеченных заемщиков, которые могут выплатить кредит без каких-либо проблем, не дожидаясь указанной в договоре даты последнего взноса.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что этот способ погашения приносит максимальную выгоду для заемщика по причине снижения уровня переплаты.

Алгоритм досрочного погашения кредита:

  • Изучение условий преждевременного закрытия действующего кредитного договора.
  • Расчёт суммы, которую можно сэкономить при помощи сокращения периода обслуживания займа.
  • Выбор даты для внесения денежных средств (обычно в течение последующего месяца).
  • Уведомление кредитора за 30 дней до платежа о желании прекратить дальнейшее сотрудничество.
  • Оплата остатка по кредиту с комиссий за текущий платёж, но без процентных начислений.
  • Получение справки об отсутствии задолженности перед кредитором.

Важно! Заемщики, имеющие стабильный доход, могут сэкономить деньги для досрочного погашения кредита путем формирования резервного фонда. Наличие финансовой подушка безопасности позволяет погашать займы даже при возникновении у должника временных трудностей. Однако в подавляющем большинстве случаев фонд остается незатронутым на протяжении всего срока действия сделки. В целях экономии все средства, которые использовались для формирования финансовой подушки безопасности, можно направить на досрочное погашение кредита. Этих денег зачастую достаточно для сокращения срока кредитования на 3-6 месяцев.

Преимущества сокращения срока кредита:

  • Инициирование процедуры досрочного погашения без получения разрешения со стороны кредитора.
  • Экономия на процентах, комиссиях, оплате страховки и сопутствующим услуг.
  • Возможность после выполнения обязательств немедленно приступить к оформлению нового займа.
  • Доступ к опциям частичного погашения займов в целях существенного снижения переплаты.
  • Сохранение оптимального состояния кредитной истории без появления просроченных платежей.
  • Выполнение финансовых обязательств без риска потери использованного в качества залога имущества.

Иногда инициировать досрочное погашение кредита может кредитор, но речь идет исключительно о ситуациях, когда заемщик умышленно игнорирует и нарушает условия сделки.

Решение о немедленном удовлетворении всех требований финансового учреждения принимается в судебном порядке. Для возмещения убытков используется выручка, полученная после реализации имущества должника.

В случае обеспеченного кредитования на открытые торги выставляется залог или к погашению задолженности привлекается поручитель. Сбережения и прочие материальные ценности заемщика могут использоваться кредитором для принудительного взыскания суммы долга.

Недостатки сокращения срока кредита:

  • Единовременная огромная финансовая нагрузка на заемщика.
  • Возможные препятствия со стороны кредитора.
  • Использование моратория на досрочные выплаты.
  • Снижение шансов на сотрудничество с кредитором в будущем.

Таким образом, сокращение срока действия договора кредитования подходит исключительно для обеспеченных заемщиков, которые нацелены на немедленное выполнение финансовых обязательств с последующим снижением комиссий, процентов и прочих платежей.

Для кредитных учреждений досрочное закрытие договора грозит финансовыми потерями, поэтому некоторые банки отказываются работать с клиентами, способными погасить заем до окончания срока действия сделки.

Однако кредиторы не имеют права препятствовать преждевременному выполнению обязательств.

Как сократить размер регулярных платежей по кредиту?

Второй вариант оптимизации процесса погашения кредита представляет собой сокращение размера выплат с помощью продления срока действия договора. Опция доступна в качестве отдельной услуги от кредиторов. При возникновении сложной финансовой ситуации этот метод оптимизации исходного графика платежей позволит ощутимо снизить платежную нагрузку.

Алгоритм пролонгации срока действия договора с сокращением размера платежей:

  1. Внимательное изучение заключенного сторонами договора.
  2. Сбор документов, подтверждающих тяжелое финансовое положение заемщика.
  3. Подача заявки на реструктуризацию задолженности или рефинансирование кредитов.
  4. Поверка информации о клиенте, в том числе изучение состояния кредитной истории.
  5. Удовлетворение требований клиента с последующей пролонгацией сделки.
  6. Пересмотр отдельных условий соглашения, включая размер регулярных платежей.

Важно! Рефинансирование предполагает возможность консолидации задолженностей и кредитных продуктов, оформленных в разных организациях. Эту услуги предоставляют многочисленные банки, тогда как рефинансирование приходится выполнять только в той организации, где оформлен исходный кредит.

Продление срока действия кредитного договора с последующим приумножением общего количества обязательных платежей рассматривается финансовыми учреждениями в качестве услуги пролонгации сделки.

Опция предоставляется бесплатно в рамках рефинансирования или реструктуризации долга, поскольку в большинстве случаев предусматривает масштабный пересмотр условий соглашения.

Оплачивать пролонгацию приходится в случае просроченных платежей или во время сотрудничества с микрофинансовыми компаниями.

Преимущества сокращения размера ежемесячных платежей:

  • Оптимизация уровня кредитной нагрузки на заемщика в долгосрочной перспективе.
  • Отсутствие просроченных выплат во время сложной финансовой ситуации.
  • Снижение риска возникновения конфликтных ситуаций, которые решаются через суд.
  • Отказ кредитора от начисления штрафов и использования прочих санкций.

Сталкиваясь с финансовыми трудностями, должники обычно впадают в панику. Если речь идет о долгосрочных и обеспеченных займах непродуманные решения заемщиков приводят к печальным последствиям.

Своевременное обращение к кредитору за помощью или привлечение третьей стороны для рефинансирования гарантирует сохранение прав собственности на заложенное имущество и ощутимое снижение дополнительных затрат. Однако сокращение размера регулярных выплат путем пролонгации сделки имеет ряд минусов, с которыми следует ознакомиться, прежде чем приступать к оптимизации платежей.

Недостатки системы погашения кредитов со снижением размера выплат:

  • Продление срока действия кредитного договора.
  • Повышение переплаты по кредиту за счет дополнительных комиссий и процентных начислений.
  • Предоставление заявки и пакета документов для получения одобрения на изменение условий сделки.
  • Риск отказа в услугах рефинансирования и реструктуризации.
  • Предоставление опции только для надежных заемщиков с хорошей кредитной историей.

В итоге вариант с продлением срока действия договора будет оптимальным решением, если заемщик сталкивается с серьезными финансовыми трудностями. Однако за каждый дополнительный платеж придется вносить комиссию.

Снижение кредитной нагрузки позволит восстановить платёжеспособность, поэтому со временем клиент может попытаться досрочно выполнить финансовые обязательства, избавившись от переплаты.

Таким образом, заемщики могут воспользоваться несколькими способами оптимизации процесса погашения кредита. Выбор конкретного метода для выполнения обязательств напрямую зависит от финансового положения гражданина, типа займа, остатка задолженности и размера регулярных взносов.

  • Если клиент кредитной организации не в состоянии вносить регулярные платежи, следует пересмотреть условия договора касательно размера выплат. Придется продлить срок действия сделки, увеличив количество выплат, но ощутимо сократив их величину.
  • Если заемщик имеет в своем распоряжении достаточную для досрочного погашения кредита сумму, рекомендуется использовать сбережения в целях сокращения срока кредитования. Преждевременно выполнив финансовые обязательства, клиент финансового учреждения может сэкономить крупную сумму на процентных платежах и комиссия.

Источник: http://ccards.ru/chto-vygodnee-sokrashhenie-sroka-kredit/

Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении ипотеки: срок или сумму?

Уменьшение срока кредита

При внесении дополнительного платежа по ипотеке, заемщику предлагается два варианта: сократить срок выплат или уменьшить ежемесячную сумму оплаты.

Экономически выгодней выбрать первый способ, однако, этот вариант не всегда идеален.

Дело в том, что нужно учитывать график погашения кредита: аннуитетный, где сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования, или дифференцированный, при котором каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Помимо этого, важна сумма досрочного погашения и дата внесения платежа, а также финансовая стабильность и возможности заемщика. Каждый случай индивидуален, а поэтому, прежде чем принять решение, нужно внимательно разобраться в нюансах каждого из способов досрочного погашения.

Когда лучше снижать размер платежа

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования. Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.

В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.

Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:

Переплата составит 935 073 рублей.

Переплата: 756 038 рублей.

Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.

Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

  • Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
  • У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
  • За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Важно: платеж будет изменен, начиная со следующего месяца, после дополнительного внесения средств.

Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.

При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:

При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:

Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.

Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.

Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

  • если хотят поскорее избавиться от долгов;
  • располагают большой суммой «свободных денег»;
  • не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  • есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  • специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  • Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  • Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль. Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Общие советы по досрочному погашению кредита

Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса. Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2018 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс. рублей в мае 2019 года, экономия составит:

Еще больше полезных статей по теме кредитов и финансов вы найдете на сайтеreditbe.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b92e9e9bec38800abc532a2/5c3f490defcbd000a9ce3856

Как уменьшить платеж или срок кредита?

Уменьшение срока кредита

На сегодняшний день множество граждан пользуются услугами банков. Одной из самых востребованных финансовых операций является кредитование. Благодаря этой услуге клиент может купить товар в рассрочку и заплатить, как только появятся деньги.

Главной проблемой при долгосрочном кредитовании является серьезная сумма переплаты. Поэтому рекомендуется тщательно проанализировать рынок кредитных предложений и только потом выбрать подходящее.

Многие крупные банки предлагают воспользоваться досрочным погашением и при этом не начисляют дополнительных штрафов.

Но в любом случае при подписании кредитного договора рекомендуется поинтересоваться, можно ли уменьшить срок кредита, чтобы для клиента это не стало неприятным сюрпризом.

В некоторых банках у клиентов может не быть выбора и даже если они смогут достать деньги и досрочно внести их на свой кредитных счет, то кредитор может позволить только уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Практические советы

Поскольку большинство схем погашения предусматривают начисление процентной ставки по кредиту только на остаток долга, то разумно будет уменьшить его настолько, насколько будет возможным. Существует несколько методов уменьшения общей переплаты, которые используются в зависимости от ситуации.

Их можно разделить на две подгруппы:

  • зависящие от клиента – частичное досрочное погашение с дальнейшим уменьшением кредитного периода либо размера ежемесячных платежей;
  • другие. Это может быть не соблюдение условий договора со стороны банка либо наличие факторов, которые могут повлиять на уменьшение процентной ставки либо общего срока кредитования.

Первый метод, который поможет сохранить деньги заемщика – сократить срок кредитования.

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.

В таком случае будет проведена процедура рефинансирования. В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Разберем пример

Чтобы понять, что будет выгоднее, уменьшение срока кредитования или суммы платежей, нужно подсчитать, сколько составит общая переплата по кредитному договору.

Во всяком случае нужно обратиться за помощью к опытному кредитному эксперту, который поможет решить вопрос, как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.

Для этого воспользуемся примером. Клиент взял долгосрочный кредит на 1.5 млн. рублей под 14% годовых. Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев).

Рассмотрим два случая:

  • уменьшение ежемесячных платежей. Воспользовавшись услугами кредитного калькулятора подсчитали, что каждый месяц придется вносить не 23 300 рублей, а 20 тысяч на 11 месяц кредитования. Такая сумма сохранится на весь дальнейший период. Общая переплата составит 1 140 638 тысяч рублей. Это позволит сэкономить почти 150 тысяч рублей;
  • сокращение общего срока кредитования. Воспользовавшись формулой расчёта получаем, что общая переплата составит 890 тысяч рублей. Это почти на 400 тысяч меньше, чем при изначальных данных.

Ясно, что такой метод не выгодный для банка, поэтому большинство финансовых организаций заранее исключают этот метод досрочного погашения и отдельно вписывают в условия договора.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/kredit/kak-umenshit-platezh-ili-srok-kredita/

Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж: по ипотеке, при частично досрочном погашении суммы

Уменьшение срока кредита

/ Реструктуризация / Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.

Интересы банка и цели заемщика

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Часть этих процентов выплачиваются в виде скрытых платежей – разных комиссий.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Общая информация о реструктуризации долга по кредиту описана в этой статье.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.

Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:
  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

При частично-досрочном погашении

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка.

Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов.

Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Иные способы улучшить материальное состояние

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию кредита, даже суд не имеет права без веских оснований заставить финансовую организацию пойти на это.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Заключение

Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh.html

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Уменьшение срока кредита

Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.

При появлении «лишних» денег выбор обычно падает в пользу задолженности. Это верное решение, ведь чем быстрее вы погашаете долг, тем меньше процентов вам будут начислять, а значит, вы снижаете общий размер переплаты. И возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?

На законодательном уровне убрали запреты на досрочное погашение обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.

Процедура погашения:

  • Человек обращается к менеджеру, пишет заявление о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
  • Операционист назначает дату и время сделки.
  • После можно подписать новый график оплаты. Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.

Самостоятельно рассчитать и построить новый график платежей по кредиту после досрочного погашения вы можете с помощью нашего расширенного кредитного калькулятора, который находится на этой странице.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. Всего различают 2 способа частично досрочного погашения:

  1. Уменьшение периода обслуживания займа.
  2. Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.

В чем выгода уменьшения срока и размера платежа

В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:

  • Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают “добровольно” уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
  • Для сокращения общей суммы переплаты нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты – дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.

Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то мы конечно же посоветуем вам уменьшать ежемесячный платеж по кредиту,  иными словами, нужно делать досрочное погашение с изменением ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.

Что еще вам поможет? Отказ от страховки. Им можно воспользоваться в первые 14 дней с момента подписания договора, а также при условии досрочного полного погашения задолженности.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

К примеру, если вы оплачивали страховые услуги на 12 месяцев, а планируете погасить за 8, то за оставшиеся 4 вам должны вернуть деньги.

Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.

Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.

В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно. Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Что говорят эксперты?

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Обязательно откладывайте с каждых полученных доходов по 10% на депозитный счет или просто в своеобразную копилку. Таким образом, вы создадите себе финансовую “подушку”, которой можно будет воспользоваться в неблагоприятных ситуациях.

Когда есть выбор, что и как делать, эксперты советуют придерживаться нескольких золотых правил при погашении большими суммами. Первое – это брать деньги на максимальный срок. А второй совет – вносить рубли только досрочно.

По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать. Тогда не придется переживать по поводу отсутствия денег завтра.

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Алексей, всегда выгоднее уменьшать срок, чем дольше вы платите, тем выше будет ваша переплата. Но обязательно уточните в банке, есть ли у вас в принципе право выбора, иногда банк не дает альтернатив

Скрыть ответ

Консультант

Ирина, у каждого банка своя методика начисления %. Вы писали заявления на досрочное частичное погашение или просто вносили большие суммы? Это имеет значение

Скрыть ответ

Консультант

Людмила, если вам одобряют заявку на рефинансирование только со страховкой, то отказаться нельзя. А так в любом случае если вы не подключаете доп.услуги, то ставка будет выше

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/vygodnee-umenshat-sroki-kredita-ili-razmer-platezha/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.