+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Виды страхового фонда

Содержание

Основные виды страхования в Российской федерации и их характеристика

Виды страхового фонда

Система страхования – это реальная возможность минимизировать риски и компенсировать потери, возможные в жизни человека и его хозяйственной деятельности.

Понятие страхования

Страхование – процесс взаимоотношений страховщика и страхователя, в котором одна из сторон берет на себя функцию возмещения рисков, а второй участник заблаговременно оплачивает взносы для создания страхового фонда. Один из вариантов – накопительное страхование, при котором страховые взносы накапливаются, а затем,  по достижении граничного срока (например, определенного возраста), возвращаются страхователю.

Страхователь самостоятельно выбирает вариант выплат, с учетом вероятности рисков и стоимости страховки.

Прежде чем заключать договор страхования, необходимо ориентироваться в видах и возможностях системы.

Для чего необходимо страхование

Страхование известно во всем мире. Первоначально участниками системы были наиболее рискованные виды предпринимательства, такие как морская торговля.

Цели страхования в РФ направлены на защиту интересов людей и предприятий, связанных с их имуществом, здоровьем или жизнью.

Если существует риск гибели или повреждения имущества при определенных, наиболее вероятных обстоятельствах, то заблаговременно заключается договор с компанией страховщиком и перечисляются однократные или регулярные взносы.

В случае потери объектов собственности, повреждения или их разрушения, т.е. наступления страхового случая, страховщик выплачивает определенную сумму, позволяющую восстановить, отремонтировать или купить новое имущество.

Цель страхования здоровья – возместить убытки человека в результате потери трудоспособности или оплатить лечение.

Виды

Законодательством РФ предусмотрено два основных вида страхования – добровольное и обязательное. Все виды страхования отличаются по условиям заключения, выплаты, а также по тому, на какие объекты распространяются. Условия могут существенно отличаться у различных страховых компаний. Основное требование к ним – соответствие законодательству.

Чем выше вероятность наступления страховых случаев и возможные объемы потерь, тем больше стоимость страховки. Например, цена договора по страхованию здоровья напрямую зависит от возраста страхователя.

Добровольное

К категории добровольных полисов страхования относятся случаи, при которых физическое или юридическое лицо самостоятельно решает, нужна ли ему страховка. К заключению таких договоров нельзя принудить.

Добровольный вид может различаться по объектам страхования.

Нередко одновременно существуют обязательные и добровольные страховки, например, обязательный медицинский полис охватывает ограниченный ряд услуг здравоохранения и распространяется только на государственную медицину. Добровольный медицинский полис предусматривает взаимодействие с платными клиниками и включает более сложные и редкие процедуры.

Обязательное

Перечень объектов обязательного страхования утверждается государством.

Отсутствие полиса ОСАГО или социальной страховки наказывается штрафами.

Классификация

В настоящее время существуют сотни основных видов страхования, которые можно определить в группы.

Каждая из позиций имеет свои особенности и правила заключения договоров. Один и тот же полис может относиться к различным группам.

Личное

К личному страхованию относят виды добровольного страхования, связанные с жизнью и здоровьем, Договора заключаются на конкретного человека и отличаются по типу рисков.

Заключать такие договора могут как сами граждане, так и лица, несущие за них ответственность (родители детей, работодатели).

Имущественный страховой договор

Объектами имущественного страхования служат различные виды собственности, такие как, жилая или коммерческая недвижимость, движимое имущество, денежные средства в виде депозитов или инвестиций, оборудование, насаждения, сельскохозяйственные объекты, животные, грузы.

Страхование производится в момент приобретения имущества, в ходе его эксплуатации или в любое другое время по желанию собственника. Большинство имущественных полисов оформляется добровольно.

Социальное или гражданское

Схема социального или гражданского страхования имеет одновременно личный и обезличенный характер. Взносы в фонды социального страхования взимаются с заработной платы наемных лиц, предпринимателей и общего фонда зарплаты. Выплаты поступают во всероссийский фонд, из которого в дальнейшем оплачиваются больничные листы, пособия по безработице и другие компенсации уязвимым слоям населения.

Фактически социальное страхование обеспечивает определенное перераспределение доходов и защиту лиц с ограниченной трудоспособностью.

Полис медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование – это основная гарантия получения медицинской помощи в государственных органах здравоохранения. ОМС выдается бесплатно и не требует регулярных платежей.

Полисы получают все граждане РФ и могут пользоваться ими в течение всей жизни.

Фактически, это одна из разновидностей социального страхования, которая обеспечивает минимальный уровень медицинских услуг.

Финансирование обеспечивается из бюджета и фондов социального страхования. ОМС не выдаются иностранцам, проживающим или временно пребывающим на территории России, до получения ими гражданства.

Для получения медицинской помощи им придется получать полис добровольного медицинского страхования.

ДМС также необходимо лицам, имеющим повышенные риски для здоровья, например, при занятии рискованными видами спорта. Нередко добровольное медицинское страхования используют беременные женщины или лица с хроническими заболеваниями, нуждающиеся в дополнительных медицинских услугах, которые не может обеспечить государственная медицина.

Пенсионная система страхования

Пенсионное страхование – это одновременно социальные и накопительные виды. Основная масса оплачивается в виде обязательных взносов в пенсионный фонд, который оплачивают граждане и предприятия.

Страховым случаем выступает наступление определенного возраста или другая причина выхода на пенсию, например, инвалидность или трудовой стаж. Регулирование осуществляется государством, включая взимание, накопление, выплаты, правила начисления, определение пенсионного возраста и так далее.

Документальным подтверждением является страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС), в котором приводятся данные страхователя и номер его лицевого счета.

Существуют также добровольные полисы пенсионного страхования, которыми занимаются негосударственные страховые компании и пенсионные фонды. Такие договора заключаются каждым лицом по собственной инициативе, средства вычитаются из заработной платы по заявлению работника и накапливаются на именных лицевых счетах. Это дополнительная возможность получать повышенную пенсию.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что государство возмещает часть выплаченных взносов путем налогового вычета.

Страхование ответственности физических лиц

Большинство знает только один вид страхования ответственности, связанный с владельцами транспортных средств.

В эту группу попадают все виды страховки, при которой страхователь обязан возместить ущерб третьим лицам. Объектами могут быть физические и юридические лица.

Все перечисленные виды страхования обеспечивают возмещение расходов страхователя, понесенных на компенсации третьим лицам нанесенного им вреда.

Автострахование КАСКО и ОСАГО

Среди страхования гражданской ответственности наиболее известны разновидности автострахования.

ОСАГО – обязательный полис, который предусматривает, что ущерб, нанесенный другому участнику дорожного движения, будет возмещен за счет фирмы страховщика. Он распространяется только на имущественный ущерб и имеет ограничения по правилам суммам выплат.

ДСАГО — добровольное страхование авто владельцами своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Договор заключается в дополнение к ОСАГО и используется в тех случаях, когда обязательная страховка не может перекрыть суммы ущерба.

КАСКО – добровольный вид страхования собственного транспорта от различных потерь, от угона, повреждения. Отличается значительными ограничениями в перечне страховых случаев и широким распространением франшизы. Это имущественное страхование.

»Зеленая карта» – международный вид страхования владельцев транспортных средств, который используется при поездках за пределами Российской Федерации. Такая страховка – единственный вариант получения помощи, если машина попала в аварию на территории европейских стран.

Производственная страховка

Различные виды производственной страховки оформляются предприятиями, представляющими опасность для окружающей среды, проживающих рядом людей и имущественных объектов.

Все существующие предприятия различаются по степени опасности, чем выше уровень, тем значительнее возможные размеры ущерба и больше тарифы страховых выплат.

В ряде случаев полисы учитывают вред, возможный в ходе эксплуатации производства.

Страхование рисков бизнеса в РФ

Предпринимательские риски также могут быть объектами полиса.

Особое положение занимает сельскохозяйственное страхование от неурожаев, засухи, падежа скота, наводнений, нашествия вредителей и так далее.

Страхование вкладов и кредитов в России

Помимо движимого и недвижимого имущества граждане и субъекты предпринимательства в России могут застраховать свои денежные средства.

Существует обязательный вид страхования, согласно которому застрахованы все вклады, сумма которых не превышает 1,4 млн рублей. Эта сумма возмещается вкладчику, если банк окажется не в состоянии вернуть средствам по причине банкротства, изъятия лицензии или другим причинам.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/vidy-strakhovaniya.html

Фонды страхования

Виды страхового фонда

Страховой фонд является ключевым понятием в страховании, элементом воспроизводства общества, который обусловлен страховыми интересами.

Это совокупность финансовых резервов и натуральных запасов общества, которые предназначены для превенции, локализации и возмещения ущербов, которые наносятся процессу воспроизводства общества социальными и стихийными бедствиями, авариями и иными рисками.

Образуется он за счет взносов страхователей и находится традиционно в оперативно-организационном управлении страховщика.

Иными формами организации и функционирования фонда страхования являются:

  • страховые фонды государства (речь идет о социальном страховании);
  • самостоятельное страхование;
  • взаимное страхование.

Замечание 1

Часть средств из страхового фонда постоянно должна находиться в ликвидной форме: в форме депозитов в банковских организациях, акций, которые котируются на бирже, казначейских обязательств государства и т. п.

Разновидности фондов страхования

Исторически известно всего лишь три типа организации фондов страхования.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Первая из них – децентрализованная форма, являющаяся фондом на одном взятом в отдельности предприятии. Это обособленная структура. Фондовые средства – целевые, накапливаются и расходуются в границах одного предприятия, где производится так именуемое самострахование. Такая разновидность фонда создается в форме фактических запасов, которые необходимо ежегодно возобновлять.

Для второй, централизованной формы, характерным является то, что источником образования фондов могут быть ресурсы государственного, регионального и местного масштаба. Эти фонды обеспечивают возмещение убытков от бедствий, аварий и непредвиденных ситуаций в масштабах государства.

Средства фондов третьей формы образуются при помощи оплаты взносов по страхованию юридическими и физическими лицами. Такие фонды могут иметь исключительно денежную форму, и представляться страховой организацией. Эта форма представляет совокупное предприятие, где совмещены признаки обозначенных выше форм.

Итогом деятельности по страхованию становится децентрализованное образование фонда денежных средств, главным источником которого является поступление страховых платежей, взносов и отчислений от доходов.

Данный фонд обладает строго целевым характером, образуется с целью организации замкнутой раскладки ущерба, используется, функционирует централизованно.

Внебюджетные фонды страхования являются совокупностью денежных средств, находящихся в распоряжении местных или центральных органов власти, притом они имеют целевое назначение. Зависимо от этого они подразделяются на социальные и экономические.

К социальным фондам причислены фонды:

  1. Обязательного медицинского страхования;
  2. Пенсионный;
  3. Обязательного социального страхования.

Замечание 2

Обязательное социальное страхование – часть государственной формы соцзащиты населения, реализуется оно как страхование работающих граждан от возможных изменений социального и (или) материального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Страховой пенсионный фонд

Пенсионное страхование является разновидностью страхования жизни долгосрочного типа, при котором страхователь единовременно либо в рассрочку уплачивает пенсионные взносы, а страховщик исполняет обязательство выплаты застрахованному лицу пенсии.

То есть, обязательное пенсионное страхование (ОПС) представляет собой систему формирования источника финансирования пенсионных выплат. Граждане являются застрахованными лицами. При наступлении страхового случая (инвалидность или пенсионный возраст), Пенсионный фонд осуществляет выплату пенсии:

  • по старости;
  • по инвалидности.

Состав средств в фонде

Состав этих страховых денежных фондов образуют запасные резервы и фонды. Главную часть средств совокупный фонд обретает от проведения сделок, которые имеют своей целью добровольное страхование жизни. Смешанный вид страхования жизни реализуется на договорной основе.

Взносы уплачиваются в период страхования единовременно или частями, а сумма страхования уплачивается при факте наступления страхового события, таким образом, образуются временно свободные средства.

В настоящий момент активным образом развивается и расширяется как раз третья форма – именно смешанное страхование.

Принцип создания фонда

Страховые организации образуют физические лица либо предприятия при помощи внесения взносов, но ясно, что возмещение убытков требуется исключительно небольшому их числу, так как вероятность наступления страхового случая у всех и сразу маловероятна.

В ходе страхования нанесенный ущерб должен распределяться между всеми участниками, за счет внесенных средств, из которых создавался страховой фонд.

Чем больше численность страхователей, тем будет меньше доля ущерба каждого из них, а значит, тем больше будет концентрация финансовых средств в страховом фонде.

Таким образом, возникающие убытки и потери страхователей могут компенсироваться при относительной полноте за счет объема сформированных денежных фондов. Взносы страхователей обладают лишь одним важным назначением – это компенсация учрежденной доли убытков за определенное время.

Беря за основу предположение, что механизмы по передаче рисков осуществляются посредством создания страховых фондов, можно говорить, что сумма оплачиваемых в такой фонд взносов должна являться справедливой для всех его участников.

На этом принципе основываются и страховые взносы в Пенсионный фонд РФ.

Функции страховых фондов

Главными функциями, выполняемыми страховыми фондами, являются:

  • накопительная,
  • рисковая,
  • инвестиционная,
  • предупредительная.

Рисковая функция заключена в том, что средства фондов страхования должны направляться лишь тем страхователям, у которых произошло наступление страхового случая. Данная функция является универсальной.

Страхование может не обладать предупредительной или накопительной функции, но риск существует всегда. Собственно, отсутствие функции риска ставило бы под сомнение возможность страхования в принципе.

Накопительная функция связана с защитой страхования семейного бюджета. При ее помощи накапливается обусловленная денежная сумма из взносов страхователя, уплачивается при страховом случае. Страховые договоры, которые направлены на формирование страховых накоплений всегда включают перечень случаев, которые признаются страховыми, подлежат компенсации страховщиком.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/fondy_strahovaniya/

Основы обязательного страхования в РФ: виды, принципы и система || Страховые случаи обязательного страхования

Виды страхового фонда

Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования осуществляется на основе НПА, указанных ниже, их перечень не является исчерпывающим:

  • Глава 48 ГК РФ;
  • Закон Российской Федерации от 27-го ноября 1992-го № 4015-1 “Об организации…”;
  • 165-ФЗ от 16-го июля 1999-го года “Об основах…” (далее по тексту – ФЗ № 165) (о главных положениях ОСС – медицинского, обязательного пенсионного страхования и др.);
  • 125-ФЗ от 24. 07. 1998 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 125) (о защите от рисков получения травм при осуществлении трудовой деятельности);
  • 255-ФЗ от 29. 12. 2006 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 255) (о страховке на случай болезни и материнства);
  • 326-ФЗ от 29. 11. 2010 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 326) (об основах ОМС);
  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 40) (об основах законодательства об ОСАГО);
  • 177-ФЗ от 23-го декабря 2003-го “О страховании…” (далее по тексту – ФЗ № 177) (о защите вкладов при банкротстве или отзыве лицензии у банков на страховую сумму до 1400000 рублей);
  • 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года “Об обязательном…” (об основах страхования гражданской ответственности транспортных перевозчиков);
  • иные нормативно-правовые акты.

Финансирование страхования осуществляется из различных источников – в зависимости от его разновидности.

Примеры:

  • федеральным законом об основах обязательного социального страхования (ФЗ № 165) регламентируется, что выплаты социальной помощи (пенсии, материальные пособия по временной нетрудоспособности или при производственных травмах, денежная помощь при беременности и материнстве) производятся средствами, взятыми из фондов ОСС, формируемых из таких источников, как обязательные взносы, доходы от инвестирования, пени за несвоевременное перечисление страхователями страховых взносов и др.;
  • правовыми основами обязательного государственного страхования установлено, что жизнь и здоровье соответствующих должностных лиц (сотрудников таможни, Следственного Комитета, полиции, судей, судебных приставов, работников Счетной Палаты и др.) страхуется за счет ассигнований из федерального бюджета;
  • в остальных случаях, как правило, страховые фонды, из которых осуществляются выплаты в пользу застрахованных лиц или выгодоприобретателей, формируются исключительно за счет средств страхователей, на которых соответствующим ФЗ возложена обязанность по страхованию (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).

Принципы

Принципы могут быть указаны в соответствующем ФЗ, а могут не быть. Примеры ФЗ, где принципы указаны:

  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 40;
  • ФЗ № 177.

Примеры ФЗ, регулирующих какие-либо виды обязательного страхования, где о принципах не идет речи (или о принципах говорится, но не в контексте страхования):

  • ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года “Об обращении…”;
  • ФЗ № 111 от 24-го июля 2002-го года “Об инвестировании…”;
  • ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”.

Вне зависимости от того, указаны ли принципы в ФЗ или нет, они практически одинаковые относительно всех вариантов обязательного страхования:

  • заключение договора между страхователем и страховщиком исключительно по правилам, указанным в соответствующем ФЗ – любые отступления, особенно ухудшающие положение человека, незаконны и не имеют юридической силы;
  • обязательность приобретения полиса для лица, указанного законом, а при неприобретении – ответственность согласно действующему законодательству;
  • финансовая устойчивость системы, практически без подверженности влиянию внешних экономических, политических и социальных факторов;
  • практически тотальный государственный надзор и контроль за системой, в отдельных случаях также – и государственное установление и регулирование тарифов страховых премий.

Задачи и функции

В основы обязательного страхования включаются задачи и функции, им выполняемые.

Задачи следующие:

  • разработка и издание законодательно-юридической базы, регулирующей основы, принципы, цели, задачи, полномочия субъектов системы, их права и обязанности, размеры страховых взносов, порядок их уплаты и другие важные нюансы;
  • создание на территории РФ четко действующей системы, гарантирующей определенным гражданам (или неопределенному кругу лиц) защиту от возникновения различных неблагоприятных жизненных обстоятельств за счет средств иных лиц, таких как частные страхователи или государственные, муниципальные и местные органы власти;
  • снижение вероятности наступления страховых случаев за счет осуществления государственной политики по реализации предупредительных мер.

Функции:

  • рисковая – заключается в передаче обязанности по несению финансовых последствий рисков от страхователя к страховой компании, формирующей страховой фонд, из которого и осуществляются выплаты для застрахованных лиц или выгодоприобретателей;
  • предупредительная – направлена на уменьшение страховых рисков и / или минимизацию возможных последствий, связанных с возникновением страхового случая;
  • контрольная – выражается в контроле со стороны государства над строго целевым использованием средств страховых фондов.

Виды обязательного страхования

В России есть 3 базовых вида:

  • социальное (здесь же пенсионное, медицинское);
  • государственное;
  • иное (например, ОСАГО).

Государственное страхование осуществляется строго в рамках исполнения работы по определенной должности, а социальное касается всех граждан страны без исключения, поэтому мы подробнее рассмотрим именно обязательное социальное страхование.

Социальное

Обязательное социальное страхование (ОСС) в РФ регулируется:

  • ФЗ № 165, содержащим положения, которые распространяются на все виды ОСС;
  • ФЗ об основах отдельных видов ОСС.

Объектом страхования по всем видам ОСС являются последствия изменения материального и / или социального положения работающих граждан (по ОМС – еще и неработающих) вследствие наступления таких страховых случаев, как:

  • утрата трудоспособности вследствие инвалидности;
  • наступление пенсионного возраста;
  • получение травмы по месту работы;
  • выход в отпуск по беременности и родам;
  • необходимость осуществления ухода за ребенком в возрасте до 1,5 лет и др.

Сейчас в РФ система ОСС включает в себя 5 видов страхования:

  • медицинское (ФЗ № 326);
  • пенсионное (ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го “Об обязательном…”, далее по тексту – ФЗ № 167);
  • на случай болезни и материнства (ФЗ № 255);
  • на случай травм и заболеваний, полученных в ходе осуществления трудовой деятельности (ФЗ № 125);
  • защита имущественных интересов граждан, имеющих детей (ФЗ № 81 от 19-го мая 1995-го года “О государственных…”).

Предлагаем ознакомиться  Какие документы нужны при поставить машину на учет

Пенсионное

ОПС – это система, создаваемая на государственном уровне, гарантирующая выплату денежных средств гражданам при наступлении страхового случая, такого как:

  • старость;
  • инвалидность;
  • утрата кормильца в семье.

ОПС входит в систему ОСС и осуществляется на основании:

  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 167;
  • иных федеральных законов, регламентирующих порядок ведения индивидуального (персонифицированного) учета прав на пенсионное обеспечение (ФЗ № 27 от 1-го апреля 1996-го года), порядок назначения социального обеспечения в виде страховых пенсий (ФЗ № 400 от 28-го декабря 2013-го года) и порядок назначения накопительной пенсии (ФЗ № 424 от 28-го декабря 2013-го года).

Медицинское

Как говорится в некоторых дипломных работах, ОМС – это вид ОСС, представляющий собой созданную государством систему организационных, экономических, юридических мер по оплате оказанной врачами в больницах и клиниках медицинской помощи за счет средств фонда ОМС, сформированного из страховых взносов, уплачиваемых работодателями (за работающих граждан) и территориальными органами Минздрава (за неработающих граждан).

В Российской Федерации правовые основы системы обязательного медицинского страхования представлены в следующих НПА:

  • Конституция, регламентирующая право граждан на получение бесплатной медицинской помощи;
  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 326;
  • международные договоры;
  • законодательные акты субъектов РФ.

Система в РФ действует следующим образом (на примере страхования автогражданской ответственности по ОСАГО):

  • лица, на которых возложено обязательство согласно ФЗ № 40 заключать договор страхования (страхователи), выбирают СК, имеющую лицензию на соответствующее направление деятельности;
  • далее заключают с ней договор на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 40, и уплачивают страховую премию (также в сроки и на условиях, указанных в ФЗ № 40);
  • получают страховой полис;
  • при возникновении страхового случая (нанесение ущерба имуществу или здоровью) выгодоприобретатели (пешеходы, другие водители) уточняют у страхователя реквизиты страхового полиса, а далее обращаются в СК страхователя напрямую с заявлением для получения выплаты.

Важная особенность обязательного страхования заключается практически в полном отсутствии участия и прямого взаимодействия с иными субъектами до наступления страхового случая главных участников системы – застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Гражданин может узнать, что он был застрахован, уже по факту (например, при получении ущерба здоровью, вызванного воздействием опасного объекта – ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…”).

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

  • застрахованные лица;
  • выгодоприобретатели;
  • страхователи;
  • коммерческие и некоммерческие страховщики;
  • внебюджетные фонды;
  • государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
  • страховые агенты и брокеры;
  • причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
  • специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
  • прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица.

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

  • при добровольном медицинском страховании (ДМС);
  • при обязательном медицинском (ОМС);
  • при обязательном пенсионном (ОПС);
  • в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
  • в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
  • в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

  • юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
  • физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

  • внебюджетные фонды;
  • органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Указанные организации осуществляют деятельность:

  • по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
  • по сбору и аккумулированию средств ОСС;
  • по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
  • по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
  • по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

А после того, как все тонкости будут разъяснены, можно поставить лайк и сделать репост статьи в социальных сетях. Ведь чем больше лайков и репостов, тем быстрее мы опубликуем новый интересный материал.

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Источник: https://sevstrojspb.ru/strakhovye-sluchai-obyazatelnogo-strakhovaniya/

Страховой фонд — что это такое? Виды, назначения, риски

Виды страхового фонда

Наличие какого-либо резерва – это страховка на непредвиденный случай. Страховой фонд призван накапливать ресурсы с целью покрытия и устранения последствий неприятных ситуаций. Исходя из порядка создания и целей расходования, выделяют государственные, фонды самострахования и фонды страховщика.

  • Что это такое
  • Виды
  • Как создаются фонды
  • Риски
  • Советы
  • Вывод

Что это такое

Любой, заботящийся о своем будущем, старается сформировать определенную заначку «на всякий случай».

Заначка должна отвечать характеру и масштабу возможной ситуации: лечение зубов – 80 тысяч рублей, инфляция – 3 пары золотых сережек, продовольственный кризис – 10 кг гречки. Следовательно, приближение такого случая уже не так беспокоит, поскольку существует резерв.

В этом плане отдельная организация или государство целиком не отличаются от простого гражданина, и они стремятся создать резерв для собственной безопасности.

Cтраховой фонд (СФ) – это совокупность накопленных денег или материальных ценностей, необходимых для возмещения возможного ущерба. Ущерб является именно «возможным», т.к. повлекшая его ситуация может и не наступить. Только с помощью страховых фондов возможен баланс стабильного настоящего и неблагоприятного будущего.

Как создаются фонды

Механизм создания любого страхового фонда идентичный: накопление происходит за счет платежей ФЛ и ЮЛ, или бюджетных средств.

А вот порядок создания и цели различаются.

Страховые фонды страховщика могут быть сформированытолько в денежной форме. Накопление средств происходит за счет страховыхвзносов граждан или предприятий в децентрализованном порядке. Соответственно,цель расхода одна: возмещение вреда при наступлении страховой ситуации. Размерзапасов денежных средств вычисляется на основании опыта прошлых лет, теориивероятности и статистических данных.

Фонды самострахования представляют собой сформированные в децентрализованном порядке натуральные или денежные запасы компании, предприятия, то есть отдельной хозяйствующей единицы.

Любая фирма вынуждена функционировать в условиях бушующей экономики, ибо стабильность возможна исключительно в теории. Высокий спрос перерастает в низкий, стоимость материалов и сырья растет как на дрожжах.

Наличие резервного фонда позволяет пережить такие ситуации, поддержать существующий режим работы, не прерывать производство. Одним словом, с помощью страхового фонда компания может выстоять в бурю экономической нестабильности.

Государственные резервные фонды относятся к категории специальных бюджетных, образуются в централизованном порядке и аккумулируют в себе запасы страны.

Ведает натуральными запасами страны Федеральноеагентство по государственным резервам (Росрезерв), находящееся в подчиненииПравительства.

Натуральный резерв весьма разнообразен: это продукты питания, продовольственныетовары, сырье, ГСМ, медикаменты и многое другое.

В зависимости от характера ЧСформируется необходимый пакет, так, при аварии на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009году Росрезерв совместно с МЧС оперативно поставил к месту аварииэлектрооборудование и материалы.

Резервные фонды ОИВ создаются на основании решенийпредставительных органов местного самоуправления, и их размер не долженпревышать 3% от утвержденных расходов соответствующего бюджета. Средстванаправляются на обеспечение устранения чрезвычайных ситуаций, осуществлениеаварийно-восстановительных работ и т.п.

Государственные внебюджетные фонды – ПФ РФ, ФСС РФ и Фонды ОМС – относятся к категории социальных внебюджетных. Понятие «внебюджетные» означает, что формирование фонда происходит не в пределах бюджета, а за счет обязательных и добровольных взносов ЮЛ и ФЛ.

Пенсионный Фонд России – это главный страховщик страны по обязательному пенсионному страхованию. Его бюджет значительно выше, чем у ФСС и ФФ ОМС, и является консолидированным (включает бюджеты всех уровней).

За счет чего происходит образование бюджета пенсионного фонда России:

  • страховые взносы;
  • федеральныебюджетные деньги;
  • различныефинансовые взыскания (пени, штрафы и т.д.);
  • добровольныевзносы физлиц и ЮЛ;
  • прибыль отинвестирования свободных средств ОПС;
  • резервные деньгипо накопительной пенсии;
  • накопления лиц,имеющих право на срочную пенсию;
  • иные разрешенныеисточники.

Средства расходуются на выплату пенсий, некоторых социальных пособий и прочие цели.

Фонд социального страхования России – это особаяфинансово-кредитная организация. Его средства складываются из следующихпоступлений:

  1. Отчисления работодателей;
  2. Отчисления ИП;
  3. Прибыль от размещения незанятых средств;
  4. Добровольные взносы физлиц и ЮЛ;
  5. Переводы из федерального бюджета;
  6. Финансовые взыскания (штрафы и т.д.);
  7. Прочие разрешенные поступления.

Фондовые деньги расходуются на выплату пособий и иные цели. Интересно, что часть средств ФСС уходит на оплату путевок в оздоровительные лагеря для детей и санаторное лечение для взрослых, содержание спортшкол для детей.

Федеральный фонд ОМС представляет собой некоммерческоеучреждение финансово-кредитного типа. Его бюджет складывается из:

  • взносов на ОМС;
  • финансовыхвзысканий;
  • федеральныхбюджетных денег;
  • прибыли отинвестирования временно незанятых средств;
  • прочих разрешенныхпоступлений.

Денежные средства ФФ уходят на оплату оказанной застрахованным лицам медпомощи, а также прочие цели, указанные в ст. 26 ФЗ «Об ОМС в РФ». Эта же статья регулирует формирование бюджетов территориальных фондов и направления расходования.

Риски

Чтобы размер конкретного страхового фонда смог покрыть затраты, понесенные при ликвидации непредвиденной ситуации, должны быть учтены масштабы соответствующих рисков.

Риск, в общем понимании, подразумевает решение,последствия которого неоднозначны.

Применительно к страхованию, риск означаетнеблагоприятное событие, последствия которого сглаживаются именно с помощьюстраховочного варианта.

Застраховать можно только те ситуации, вероятностьнаступления которых поддается численной оценке, пусть даже она будет примерной.Нельзя обезопаситься на случай введения нового налога, забастовок сотрудниковили государственного переворота, поскольку их стихийность не совместима срасчетами.

Следовательно, создание любого страхового фонда строится на количественном измерении. Поэтому государственные страховые фонды содержат в себе столь значительные запасы денежных средств и натуральной продукции. Ведь устранение непредвиденной ситуации в пределах страны с многомиллионным населением потребует огромных вложений.

Определить стандартный размер фонда самострахования невозможно, т.к. слишком разные направления деятельности хозсубъектов, и каждое из направлений подвержено определенным проблемам.

Но любая компания или предприятие может вычислить оптимальный именно для нее размер резерва, исходя из присущих только ей рисков.

Набор методов финансовой аналитики позволяет вычислить «дух» рынка спроса и предложения, рынка поставщика, и на основе полученных данных спрогнозировать достаточный размер страхового фонда.

Страховая компания имеет дело с кучей разнообразных рисков, поскольку каждый человек или организация привносит разный рисковый потенциал. Одно дело обезопасить 30-летнего здорового мужчину, который еще лет 10, скорее всего, не приведет свой рисковый потенциал в действие.

И другое дело – 60-летный пожилой человек, обремененный букетом хронических заболеваний. Соответственно, страховщик должен быть способен оплатить любой риск. Поэтому размер страхового фонда определяется на основе вероятностного подхода, статистики и, разумеется, опыта.

Советы

«Предупрежден — значит вооружен!» Вот так коротко ипросто следует обозначить необходимость и полезность создания страхового фонда.

Создание государственных резервных фондов в России закреплено на высшем уровне. Ежегодно часть бюджетных средств направляется на формирование «общенационального запаса».

Применительно к отдельным хозяйствующим единицам, формирование страхового фонда обязательно только для акционерных обществ. Но даже если Вы являетесь руководителем небольшой фирмы или простым частником, позаботьтесь о наличии резерва на случай ЧП.

Такой же совет и для граждан: участие в программе не только обязательного, но и добровольного страхования, оно защитит вас в случае риска.

Вывод

Благодаря государственным страховым фондам, органы власти могут поддерживать достойный уровень национального благосостояния, «не упасть в грязь лицом» перед мировой общественностью и собственными гражданами в случае военных действий, катастроф и аварий. Неслучайно, слаборазвитые в экономическом плане государства не способны самостоятельно и оперативно решить возникшую в пределах страны проблему. Резервные фонды макроуровня в нашем государстве являются обязательными.

Компании, имеющие резерв в виде фонда самострахования, более защищены на случай финансового или производственного кризиса.

Человек, обезопасивший свою жизнь и здоровье с помощью страховой компании, может рассчитывать на сглаживание последствий рисковой ситуации.

Создавать или нет фонд на микроуровне? Приобретать пай у страховщика или нет? Ответ, однозначно, да! Наличие страховых фондов всех уровней — это показатель зрелости, мудрости и дальновидности отдельного гражданина, предприятия и всей страны.

[Всего : 3    Средний: 5/5] (: 3, среднее 5 из 5) Автор статьи Елена Симакина

Источник: https://dvayarda.ru/strahovanie/strahovoy-fond/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.