+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Взыскание долгов банку

Содержание

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности, могут ли забрать имущество за долги?

Взыскание долгов банку

Подписывая договор кредитования, вы обязываетесь соблюдать все его пункты. А это значит, должны соблюдать приложенный к нему график платежей и вносить деньги на счёт до указанных дат.

Если заёмщик перестаёт соблюдать условия договора, то банк применит к нему санкции в виде штрафов и пени. По «Закону о потребительском кредитовании» максимально допустимая пеня — это 0.1% от суммы просроченного долга в день.

Если клиент продолжает совершать просрочки, то банк начинает процесс взыскания.

Когда банк начинает взыскание кредитной задолженности?

По идее, звонки начнутся почти сразу, уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной просрока, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах, Но это ещё далеко не процесс взыскания, это просто регулярные звонки без давления.

Взыскание кредитной задолженности

В банках проблемным признаётся договор, по которому нет движения средств в течении 90-та дней.

Именно спустя это время начинается реальный процесс взыскания задолженности по кредитному договору, а также в кредитную историю заёмщика вносится неутешительная запись о просрочке, превышающей 90 дней.

До этого момента заёмщик беседует только с сотрудниками банка по телефону, а после появляются и иные действия со стороны банка.

Эта служба может именоваться отделом взыскания. Теперь банк возьмётся за этот процесс более основательно. Сотрудниками специализированных отделов обычно являются представительные мужчины в пиджаках и галстуках. Они прошли специальное обучение, часто являются бывшими сотрудниками правоохранительных органов. По сути, это те же коллекторы, только работают они на банк.

Теперь звонки могут поступать чаще, разговоры будут более жёсткими, но при этом не будет прямых угроз, потому как служба взыскания действует в рамках закона и кроме убеждения ничего к должнику применять не может. Должника могут приглашать на беседу в банк, чтобы урегулировать вопрос в добровольном порядке.

Вообще, на этом этапе должнику могут предложить реструктуризацию кредитной задолженности или даже простить часть набежавших процентов. Также можно ожидать визита представителя банка по месту прописки и проживания должника. Здесь также проводится беседа, должник информируется о сумме долга, обсуждаются дальнейшие действия для закрытия долга.

К делу приступают коллекторы

Вот теперь жизнь должника может круто измениться, потому как коллекторские агентства особо церемониться не будут. Их сотрудники получают зарплату, пропорциональную взысканной задолженности по кредиту, поэтому они приложат максимум усилий, чтобы заставить вас вернуть долг.

Действия коллекторов в отношении должника: — регулярные звонки (по закону запрещается звонить в ночное и вечернее время); — выезд на дом к должнику; — звонки родственникам должника, а также контактным лицам, указанным в анкете на кредит; — звонки на рабочий номер;

— отправка писем, извещений.

Но это, по сути, поверхностные действия, которые допускает закон, но способы воздействия коллекторских агентств на должников куда более изощрённые, ведь это службы специфические, во многих случаях закон им не чужд, поэтому должнику следует быть готовым к следующим методам психологического воздействия:

— звонки на номер непосредственного руководителя (рабочая обстановка будет накалена); — регулярные звонки родственника пожилого возраста (а все мы знаем как они относятся к долгам); — беседа с соседями должника (унижение в глазах окружающих); — угрозы, но они не будут носить прямой характер, будут косвенными.

Например, у должника могут спросить не боится ли его жена возвращаться поздно с работы. Вроде ничего такого, а страшно; — порча входной двери.

Могут ее исписать, залить клей в замочную скважину; — порочащие надписи типа «Сидоров — крыса, верни долг» могут появиться на доме или в подъезде у квартиры должника;

— расклеивание порочащих листовок по дому.

В общем, жизнь не покажется сладкой. Конечно, не все коллекторы применяют действия, переходящие грань закона, но обращение кредитора к чёрным коллекторам исключать нельзя.

Чаще с ними сотрудничают микрофинансовые организации, а крупные банки стараются заботиться о своей репутации и предпочитают работать с агентствами, которые действуют только законными методами.

Но если банк продал долг коллекторам, то церемониться особо никто не будет.

Рекомендуем подробнее прочитать на нашем сайте про то, как защититься от коллекторских агентств HBon.ru/sposoby-zashhity-ot-kollektorskix-agentstv.

Взаимодействие с коллекторами может длиться долго — 3-6 месяцев или даже дольше. Должника будут пытаться всеми способами заставить платить долг по кредиту частями, но это вообще бессмысленно. К этому моменту из-за штрафов сумма, необходимая к возврату, может вырасти в разы.

Если должник начнёт частично гасить задолженность, то процесс взыскания ещё более увеличится. Коллекторы будут выжимать из должника всё возможное, но в суд обращаться не будут, чтобы получить как можно больше штрафов.

Да и сумму долга постепенное погашение не изменит, он всё равно будет ежедневно расти.

Взыскание кредитной задолженности через суд

Если взыскатель понимает, что всё, никакие методы на должника не действуют, платить в добровольном порядке он отказываются, то приходит время подачи искового заявления в суд. Если банк продал долг коллекторам, то они и будут подавать в суд. Если это был просто агентский договор, истцом будет сам кредитор.

Взыскание задолженности в суде

Для начала должнику пришлют требование о полном возврате долга, потом придёт бумага, указывающая, что банк подаёт в суд. Допустим, это будет предупреждение, что если в течении 10-ти дней гражданин не погасит долг в полном объёме, то кредитор обратится в суд.

И только по истечении этого срока банк обращается в соответствующий орган. В течении 3-х месяцев банк будет стараться лояльно вернуть должника в график платежей, потом около полугода долгом будут заниматься коллекторы.

Получается, что если просто взять и не платить кредит, то суд будет только через 9-12 месяцев, а порой можно ждать и дольше.

Исковое заявление в суд о взыскании кредитной задолженности рассматривается быстро. Предварительно должнику-ответчику придёт извещение о месте проведения процесса, о его времени и дате.

Он может и не являться на процесс, всё равно решение будет принято в пользу банка.

Представители истца также редко посещают такие мероприятия, так что, судебный процесс чаще всего проходит при отсутствии обоих сторон.

По итогу рассмотрения иска буде вынесено решение, определится сумма, которую необходимо вернуть заёмщику. К радости должника может быть списана большая часть штрафов, а порой и все они. Теперь долг будет зафиксирован и передан в работу службе судебных приставов.

Как приставы взыскивают долги по кредиту?

Все действия судебных приставов регламентированы законом, за рамки которого они никогда не выходят.

Взыскание кредитной задолженности судебными приставами

Законодательство определяет основные моменты процедуры взыскания долга по судебному решению:

Шаг №1. Наложение на взыскание части получаемой должником зарплаты. Для этого пристав направляет запрос в налоговую, чтобы узнать где именно трудоустроен должник.

Теперь по адресу места работы направляется исполнительный лист, согласно которому с гражданина будет удерживаться 50% от получаемой им зарплаты. Через обращение в суд можно снизить этот процент при объективных причинах.

Многие должники работают неофициально, поэтому к ним данный метод взыскание не применим. Тогда пристав переходит к следующим шагам.

Шаг №2. Арест счетов должника. Пристав узнает в каких банках имеются счета, зарегистрированные на имя должника. Если такие обнаруживаются, то на них накладывается арест. Все средства, имеющиеся там и в дальнейшем поступающие, будут переведены банку-взыскателю.

Это распространяется и на депозитные счета, то есть, вклады, на них также может быть наложен арест. Не подлежат аресту счета с пособиями и государственными выплатами. Точнее, сначала они могут быть арестованы, так как пристав не видит откуда поступают средства, но должник может снять санкцию, обратившись в службу судебных приставов.

Если уж и счетов у должника нет, то остаётся последний вариант действий — изымание имущества.

Что могут забрать за долги?

Это уже крайняя мера, к которой приставы приступают очень редко, за исключением вариантов, когда был оформлен кредит под залог имущества. В этом случае банк изначально обращается в суд с целью изъятия и дальнейшей реализации залога. Если это был автокредит, выносится решение об изъятии машины.

Если это был кредит под залог недвижимости или ипотека, имущество также будет продано с молотка. Часто в этом случае споры возникают именно вокруг недвижимости.

Но здесь всё однозначно — заёмщик заложил имущество банку, значит, тот его может забрать, независимо от никаких обстоятельств, поэтому могут забрать за долги и квартиру.

Если же это был простой беззалоговый кредит, то вопрос решается иным образом. До фактического изъятия имущества может пройти много времени, потому как это крайняя мера. Да и вообще служба судебных приставов работает очень медленно, так как просто завалена различными делами.

Итак, если должник официально не работает и не имеет счетов, то происходит заключительная стадия процесса взыскания долгов судебными приставами. В первую очередь внимание приставов привлекает собственное транспортное средство должника.

Если таковое имеется, то на него автоматически накладывается арест. Сначала это просто арест, о нём можно узнать через проверку на сайте ГИБДД.

Вообще, арест может быть наложен ещё на первоначальной стадии взыскания кредитной задолженности, это делается на всякий случай, чтобы должник не успел продать машину или переписать её на другого человека.

Если в итоге пристав выносит постановление об изъятии транспорта, то для начала этот транспорт следует найти. Первые мероприятия поиска — место прописки должника, потом нужно выяснить где он проживает. Бывает, что должники прячут машины, именно для таких случаев совершаются рейды приставов совместно с ГИБДД.

Изъятие квартиры за долги

Больше всего должники боятся за свое недвижимое имущество и многих интересует вопрос о том, могут ли забрать за долги квартиру.

Тут хочется сразу сказать, что сумма взыскиваемого долга должна сопоставляться стоимости возможного для изъятия имущества.

Допустим, если у гражданина дол составляет 200 000 рублей, а квартира стоит 20 000 000, то ни о каком изъятии речи быть не может. Если же долг большой, то забрать недвижимость за кредитные долги могут.

Исключения:

1. Если это единственное жильё должника. Если кроме этой квартиры или дома у должника более нет никакой жилой собственности, то забрать квартиру за долги не могут. Даже если должник проживает в квартире своей супруги, а в этой живут квартиранты. Обстоятельства не имеют никакого значения.

2. Если часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему или ребёнок даже просто прописан в этом жилье. Закон и органы опеки не допускают ситуаций, когда могут быть ущемлены права несовершеннолетнего, поэтому и изъятие квартиры в таком случае даже за крупные долги невозможно.

Если же имущество должника не относится к законным методам исключения, то изначально на него накладывается арест, а позже выносится решение о выселении должника и продажи жилья с молотка. Если должник добровольно не покидает бывшие когда-то родные стены, его и его вещи «эвакуируют» в принудительном порядке.

К описанию имущества, находящегося в месте проживания должника, прибегают редко. Но если это случается, то пристав устанавливает место проживания должника и приходит к нему в сопровождении понятых.

Здесь проводится опись ценного имущества, на него накладывается арест. Изначально это просто арест, сами ценные вещи чаще всего так и остаются в пользовании должника.

Если в указанное приставом время долг так и не будет погашен, то вот тогда только это имущество и забирают.

Заключение

Мы постарались вам объяснить, что будет, если не платить кредит и надеемся на ваше благоразумие. Конечно, бывают ситуации, когда пристав не может определить место работы должника, не находит его счетов, не может определить его место проживания.

Тогда после очередной неудачной попытки поиска он направляет банку-взыскателю документ, в котором указывается о невозможности взыскать долг с ответчика. Банку остаётся только смириться или вновь обратиться к службе судебных приставов.

На деле ежегодно банки списывают огромное количество долгов, которые невозможно взыскать с должников.

Источник: http://hbon.ru/kak-bank-provodit-vzyskanie-kreditnoj-zadolzhennosti-mogut-li-zabrat-imushhestvo-za-dolgi

Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга

Взыскание долгов банку

Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.

Кто может требовать возврат долга

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

  • Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
  • Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
  • Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
  • Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Виды взыскания задолженности

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебное взыскание

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

  • Личных встреч с должником;
  • Телефонных звонков и перепиской с заемщиком;
  • Отправкой SMS-сообщений.

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда.

Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника.

И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Судебное взыскание

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Чтобы вернуть долг банку, приставы могут:

  • Арестовать ваше жилье и транспорт;
  • Арестовать и продать на аукционе бытовую технику и ценные вещи. Вырученные деньги уйдут на погашение долга.

Внесудебное взыскание

Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.

Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.

Принудительное взыскание

Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.

Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.

После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.

Как проходит принудительное взыскание

  1. Арест имущества. Судебные приставы могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику. То есть вас лишат права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще. После судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора.
  2. Удержание части зарплаты или пенсии.

    Суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения.

  3. Лишение прав на имущество. К примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка.

  4. Иностранные граждане, которые не вернули долг, могут быть выдворены за пределы РФ.

Имущество, которое арестовать нельзя

  • Материнский капитал, пособия по рождению ребенка и другие выплаты матерям;
  • Любое имущество, которое принадлежит родственникам должника;
  • Жилье (дом, земельный участок, квартира), если они являются единственным местом проживания должника;
  • Продукты питания;
  • Оборудование и технику, которая необходима для работы.

Методы взыскания задолженности

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Законные методы

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

  • Личные встречи с заемщиком, переговоры с ним;
  • Телефонные звонки, SMS-сообщения;
  • Электронные письма;
  • Телеграммы и письма, отправленные по почте;

Незаконные методы

Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.

К незаконным методам относятся:

  • Любые контакты коллекторов или сотрудников банка с 22:00 до 8:00;
  • Любые контакты в праздничные дни до 09:00 и после 23:00;
  • Личные встречи с должником больше 1 раза в неделю;
  • Угрозы и оскорбления;
  • Давление на близких заемщика, его родственников и детей;
  • Распространение неправдивой информации о заемщике в социальных сетях или других информационных источниках;
  • Нанесение вреда имуществу.

Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.

Сайт «Кредитный адвокат» рекомендует составлять максимально подробное заявление на коллекторов.

Запомните

  1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
  2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
  3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
  4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Источник: https://CreditZnatok.ru/article/lichnye-finansy/pravila-vzyskaniya-zadolzhennostej-kto-i-kak-mozhet-trebovat-ot-vas-vozvrat-dolga/

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция +

Взыскание долгов банку

Взять и оформить кредит сегодня достаточно легко и просто, банки предоставляют такую возможность практически каждому, причем в шаговой доступности от любого места.

Оформляя кредит, мало кто задумывается о возможных его негативных последствиях, даже правильно оценив все возможные риски и свое финансовое состояние, никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к том, что кредит будет нечем выплачивать.

Таким образом, может образоваться значительная просрочка платежей, которая со временем может привести к взысканию задолженности по кредиту.

К чему приводит просрочка оплаты кредита?

В случае, если вы допустили несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа, сотрудники кредитного отдела банка попробуют с вами связаться по телефону для уточнения причин возникновения просрочки, и предложения вариантов решения возникшей ситуации. Эти звонки еще не относятся к этапу взыскания, это регулярный обзвон клиентов с напоминаниями.

Процесс взыскания задолженности начинается при отсутствии поступления денежных средств по договору более 3 месяцев.

Первый этап взыскания предполагает взаимодействие с представителями службы безопасности банка.

Общение с банком выходит на новый уровень, звонки поступают не от милых девушек, готовых помочь вам решить проблему, а от серьезных мужчин, которые достаточно в жесткой форме будет напоминать вам о имеющихся просрочках и требовать погашения долга, но все будет происходить в рамках закона, поэтому максимум, что ожидает должников на этом этапе это переговоры и убедительные доводы специалистов о необходимости решения проблемы в добровольном порядке.

Общение с сотрудниками банка может помочь в решении ситуации, так может быть предложен вариант реструктуризации долга.

Но такой вариант способен решить вопрос только, в случае наличия реальных перспектив улучшения финансового состояния заемщика, в других случая получить реструктуризацию кредита в другом банке или изменить условия текущего договора вряд ли станет возможным.

  На этом этапе чаще всего клиенты выбирают для себя стратегию игнорирования контакта с представителями банка и прекращение вообще каких-либо взносов по кредитным обязательствам.

Такое поведение оставляет банку только два варианта дальнейших действий – взыскание задолженность через коллекторов либо обращение в суд.

Действия коллекторов не сильно отличаются от действий службы взыскания банка, но действовать они могут более агрессивно, а к телефонным звонкам могут прибавиться еще и личные встречи дома или на работе, с применением угроз для более эффективной мотивации к выплате долга.

“Белые”

В отношении должника по кредитам коллекторы могут применять следующие действия

  • Регулярные телефонные звонки (законодательством запрещены звонки в ночное и вечернее время),
  • Выезды к должникам по месту работы или проживания,
  • Звонки на телефонные номера родственников, а также лиц, контакты которых указаны в анкете заемщика,
  • Телефонные звонки на рабочий номер,
  • Рассылка писем и уведомлений.

“Черные”

Все это действия, разрешенные законом, но чаще всего работа коллекторов предполагает и прямое нарушение закона для оказания психологического и морального воздействия на должника.

К таким действиям относят:

  • Телефонные звонки непосредственному руководителю,
  • Телефонные звонки родственникам в возрасте, которые очень щепетильно относятся к разного рода долговым обязательствам,
  • Общение с соседями заемщика, с целью унижения должника в глазах общественности,
  • Косвенные угрозы жизни и здоровью близких людей,
  • Порча имущества, входной двери, машины и так далее,
  • Расклейка листовок, либо надписи на стенах дома и подъезда обличающего содержания.

Работа коллекторских агентств

Не все коллекторские агентства используют черные методы взыскания, чаще всего к таким способам прибегают микрофинансовые компании, так как банки даже в этом случае стараются заботиться о своей репутации. Но если долг уже в принципе продан банком, то вряд ли кого-то из коллекторов будет волновать вопрос репутации.

Общение с коллекторами может растянуться на срок от 3 до 6 месяцев. Коллекторы будут использовать весь арсенал средств для того, что бы выжать из должника хотя бы частичное погашение средств.

Хотя по сути это уже ни к чему не приведет, так как сумма пени и штрафов выросла значительно.

Как только коллекторы поймут, что их методы действуют на должника и частичное погашение начато, то их методы могут ужесточиться.

В этой ситуация судебное решение для должников является наилучшим вариантом, но так как юридическая грамотность у населения России на низком уровне, то такой вариант большинство людей пугает и вызывает панику.

В реальности же, если наблюдается действительно тяжелое материальное положение должника, то получение судебного решения – наилучший вариант выхода из долга, по крайней мере, он перестанет расти и зафиксируется на одной сумме.

В любом случае перед подачей судебного иска банк обязан направить на имя должника документ с требованием погасить имеющуюся задолженность и уведомлением о том, что в случае отсутствия действий со стороны должника последует обращение в суд.

Плюсы судебного разбирательства

  • Проценты по кредиту начисляются только до момента подачи судебного иска, таком образом, на сумму долга перестанут начисляться дополнительные проценты,
  • Ответчик имеет право заявить ходатайства об уменьшении либо полной отмене штрафных санкций, страховой премии, а также об отсрочке исполнительного производства,
  • Как показывает судебная практика, суд чаще всего освобождает от уплаты значительной части долга в виде процентов и штрафов, оставляя к уплате лишь сумму основного долга и проценты по ставке в договоре.

Недостатки судебного разбирательства

  • При официальном трудоустройстве по решению суда может списываться до 50% заработной платы в счет оплаты долга,
  • При наличии имущества, недвижимого и движимого, оно может быть конфисковано и реализовано в счет погашения долга,
  • Информация о наличии долгов и судебном разбирательстве будет в любом случае внесена в кредитную историю, что значительно усложнит дальнейшее получение кредитов.

Практика

Банки могут получить судебный приказ о взыскании задолженности и без проведения официальных заседаний суда через обращение за получением решения к мировому судье, в случае наличия долга до 500 000 рублей.

Такой вариант достаточно удобен для банка, но абсолютно не выгоден для заемщика, так как у последнего отсутствует возможность доказать свою точку зрения на ситуацию, например невозможность вносить регулярные платежи  по объективным причинам – нахождение на лечении в больнице, сокращение на работе, увольнение в связи с достижением пенсионного возраста. Все эти факты должны иметь документальные подтверждения в виде официальных справок, уведомлений, приказов и так далее.

В случае получения решения суда без проведения заседаний у должника имеется возможность его обжаловать и перевести рассмотрение дела в очное судебное заседание. Апелляцию следует подавать в установленные законом сроки до 10 рабочих дней по адресу мирового судьи, который принял решение, с указанием своих возражений по части исполнения судебного приказа.

ВАЖНО решение суда направляется по адресу жительства, информация о котором есть у банка. В случае смены адреса или нахождения в командировке ответственность за получение приказа остается на должнике.

То есть сроки его получения могут быть нарушены по объективным причинам.

В этой ситуации возможно дополнительно мониторить решения по рассмотренным делам на сайте мировых судей и подавать ходатайство о восстановлении упущенных сроков, в случае их возникновения по объективным причинам.

В законе не указаны, какие именно должны быть возражения, поэтому можно обойтись общими фразами о несогласии с размером выплаты суммы взыскания.

В случае отсутствия возражений со стороны заемщика в установленные сроки приказ передается банку и направляется судебным приставам для запуска исполнительного производства.

В случае наличия возражений у заемщика судебный приказ отменяется, и дело может быть передано в суд общей юрисдикции по инициативе банка.

Исполнение решения суда

Как только принято судом исполнительное решение о взыскании долга с должника, то оно передается на исполнение судебным приставам. Судебные приставы в свою очередь требования направляют должнику по почте.

В случае наличия официального дохода, перечислением на банковский счет, он может быть блокирован или на него может быть наложено распоряжение о снятии ежемесячно до 50% суммы в счет погашения долговых обязательств, такая же ситуация будет с имеющимися вкладами.

В случае значительной суммы долга, может быть запушена процедура изъятия имущества, которое находится в вашей собственности и стоит более 10 000 рублей.  На этом этапе важно не игнорировать действия приставов, а принять активное участие и сотрудничество.

Для разрешения ситуации в свою пользу можно предпринять следующие действия

  • После получения требований о выплате долга от судебных приставов есть 10 дней для того, чтобы отсрочить исполнение решения, либо попросить рассрочку выплаты долга, подобное ходатайство направляется на имя судьи, который проводил слушание по делу. Большая часть ходатайств удовлетворяется в пользу заемщика, в случае, если в его действиях не наблюдается подозрения на мошенничество.
  • Сотрудничать с приставами. Задача приставов привести в действие решение суда, в случае игнорирования повесток и отказа от сотрудничества, они вправе применить крайние меры, такие как арест и конфискация имущества. Поэтому лучше договориться в добровольном порядке о списании определенной суммы в счет погашения долговых обязательств. Для этого можно лично обратиться к приставу, который будет заниматься вашим делом, и обсудить возможные способы разрешения ситуации. Договориться с судебными приставами возможно в случае наличия желания должника погасить имеющийся долг. Так приставы по договоренности с должниками могут не накладывать ареста на имущество, в случае желания самого должника продать его самостоятельно и вырученные средства отправить на погашение долга. Так как самостоятельная продажа чаще всего происходит намного выгоднее реализации имущества судебными приставами на торгах. Но в случае обнаружения обмана приставов следует быть готовым к максимальным ограничениям по всей строгости.

Итоги

Вот такие последствия ожидают тех, кто не сможет по тем или иным причинам выплачивать кредиты. Для благополучного разрешения данной  ситуации не стоит скрываться от банков, коллекторов и судебных приставов. Большинство ситуаций возможно разрешить при проведении переговоров, не доводя до критической точки.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditu.html

Как банки взыскивают долги по кредитам

Взыскание долгов банку

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов.

При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд.

Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора.

Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки.

В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников.

Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию.

И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона. 

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме.

Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга.

И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию.

В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Второй этап: судебное взыскание

Для взыскания долга банки вправе:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
  2. Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.

В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.

Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.

Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей.

Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок.

Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.

Если должник представил возражение, приказ отменяется. В этом случае банку остается только одно – готовить иск в общем порядке.

Исковое производство – более предпочтительный для должников вариант. Они получают возможность лично участвовать в процессе, а главное – уменьшить размер взыскиваемой суммы и попросить у суда отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения.

Суды зачастую идут на уступки – вполне реально уменьшить размер неустойки, сославшись на трудное финансовое положение. Отсрочка или рассрочка – тоже хорошие варианты.

Практически никто из должников не имеет возможности сразу погасить весь долг, а дополнительное время в любом случае не помешает.

Суды практически всегда удовлетворяют требования банков в части взыскания непогашенной суммы кредита и процентов. Такую задолженность практически нереально оспорить. Поэтому после получения банком судебного решения стоит готовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и распродаже имущества.

Третий этап: исполнительное производство

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

  • имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
  • есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
  • каково в целом его социальное и материальное положение;
  • получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание.

Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение. Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве.

В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст.

446 ГПК РФ.

Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено.

Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество. При этом суды считают такие действия приставов законными. Арест – это ограничение в правах, а не изъятие.

Поэтому единственное жилье могут арестовать, запретив собственнику, например, совершение с ним сделок или регистрацию других жильцов.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

Наличие исполнительного производства не лишает возможности договориться с банком и заключить мировое соглашение, в том числе предусмотреть поэтапное погашение долга. Некоторые банки могут предоставить кредит для погашения долга и даже дать сверху некоторую сумму. Правда, такие вопросы решаются строго в индивидуальном порядке.  

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-banki-vzyskivayut-dolgi-po-kreditam

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.