+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Взыскание с банка

Содержание

Взыскание долга с банка по исполнительному листу – советы адвокатов и юристов IQLaw

Взыскание с банка

Взыскание долгов с заемщика происходит по установленным законодательством правилам. Разрешить конфликтную ситуацию можно досудебным и судебным порядком.

В последнем случае положительное для кредитора решение подкрепляется исполнительным листом. Документ отражает сумму взыскания и срок погашения задолженности, является юридически значимым актом.

Дальнейшие действия кредитора зависят от конкретной ситуации, возможно напрямую обратиться в банк, где у ответчика имеется расчетный счет или депозит.

Основные положения

Взыскание любого долга инициируется через направление претензии в адрес заемщика.Если конфликтную ситуацию невозможно разрешить мирным путем, то последует обращение к суду.

В случае с частным лицом, являющимся заемщиком, дело рассматривается в суде общей юрисдикции. При споре между юридическими лицами дело рассматривается в арбитражном суде.

Основанием становится неудовлетворительная претензионная работа и отказ заемщика от сотрудничества по разрешению ситуации.

Основные шаги по взысканию долга по кредитному договору:

  • предъявление претензии заемщику. После 30 дней появляется возможность открыть судебный процесс и приступить к получению задолженности в принудительном порядке;
  • составление искового заявления и подача его в суд по месту нахождения имущества или адреса регистрации ответчика;
  • участие в судебном процессе и защита интересов, представление документальных доказательств неисполнения условий кредитного договора;
  • результатом суда становится решение о величине возвратной задолженности и сроке погашения обязательств;
  • после вступления решения в силу, истец получает на руки исполнительный лист.

Кредитор самостоятельно принимает решение о дальнейших действиях по взысканию назначенного судом долга. Вопрос решается довольно просто, если в банке у заемщика есть средства.

Документ может быть использован несколькими законными способами:

  • получение задолженности в банке, где открыт счет ответчика (расчетный или депозит);
  • открытие исполнительного производства в службе приставов;
  • продажа долга специализированным компаниям, что разрешено законом;
  • мирное решение вопроса по возврату средств, возможная реструктуризация или рефинансирование.

Следует понимать, что кредит выдавался платежеспособному лицу, чьи документы проверялись перед заключением договора.

Другими словами, исполнительный лист, предоставляемый в банк, отражает все финансовые и учетные сведения о заемщике.

Проблемы с исполнительным листом у кредитора начинаются в том случае, когда у плательщика закрыты счета в банке или отсутствует движение денег.

Взыскание долга в банке

Обращение в банк с заявлением и полученным исполнительным листом является оптимальным решением для кредитора. Потребуется информация о действующем счете в банке, чтобы начать процедуру.

Если сведения о банке отсутствуют, то помочь в поиске может обращение в налоговую службу. Найденные счета, по которым длительный период не было движения, показывают отсутствие деятельности частного лица или организации.

Если средства взыскиваются с частного лица, то налоговая не сможет помочь в розыске, поскольку такой информацией не обладает.

Нередко ответчик пытается скрыть свое финансовое положение, чтобы не отдавать занятые средства. Если есть подозрения в финансовых махинациях, то возможно обращение в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве. Такие действия должны быть подкреплены доказательствами и имеющимся исполнительным листом.

Как правило, банк оперативно приступает к переводу задолженности со счетов должника. По исполнительному листу переводятся имеющиеся средства, затем взысканные средства снимаются при зачислении средств в банк должника.

Если речь идет о социальном счете (пенсии, пособия) или зарплатной карте, то существуют ограничения на размер ареста начисленных средств.

Совокупные отчисления по всем исполнительным листам не могут превышать 50% от регулярных переводов на счет должника.

Исполнительный лист является юридически значимым документом и обязательным к исполнению всеми участниками финансовой схемы. Отказать взыскателю при наличии средств на счетах не имеют права.

В случае конфликтной ситуации с банком, кредитор может обратиться с жалобой в надзорные и контролирующие органы. Нарушение служебной дисциплины является серьезным проступком и наказывается штрафными санкциями.

Последовательность шагов

Если решение истца направлено на обращение в банк, то необходимо выполнить простую схему действий.

  1. Получение исполнительного листа, определение банка, обслуживающего ответчика.
  2. Подается заявление стандартной формы и прилагается исполнительный лист.
  3. Арест счетов и перевод средств на указанный в заявлении счет взыскателя должно выполняться в срок 3 дней.
  4. Переводы осуществляются до полного исполнения судебного решения.

Основное время потребуется на получение судебного решения. Если счет должника известен, то взыскать задолженность не представит сложностей.

Заявление в банк

Обращение взыскателя оформляется стандартным образом, в заявлении необходимо указать следующие обязательные сведения:

  • реквизиты банка получателя задолженности;
  • гражданам необходимо указать ФИО, ИНН, паспортные данные;
  • юридические лица указывают ОГРН и ИНН, юридический адрес и наименование налоговой службы регистрации получателя;
  • наименование судебного органа, выдавшего исполнительный лист, дата и учетный номер;
  • доверенность, если дело ведет законный представитель.

В банковскую организацию предоставляется оригинал листа. Сведения, указанные в заявлении, должны совпадать с фактическими данными и быть актуальными на момент обращения. Через три дня, после проверки ситуации, владелец счета будет уведомлен об ограничениях официальным порядком.

Взыскателю рекомендуется дополнительно произвести следующие действия:

  • собрать информацию обо всех имеющихся счетах заемщика;
  • проверить наличие движения денежных средств и выбрать наиболее активный счет для процедуры;
  • получить сведения о наличии денежных средств на счетах должника.

Данную конфиденциальную информацию сложно собрать самостоятельно, поэтому в подобной ситуации востребована юридическая помощь. Профильный юрист имеет опыт подобных кредитных дел, поэтому выполнит необходимые действия, не нарушая закон и оперативно.

Если у ответчика открыты несколько счетов в различных банках, то потребуется выбрать оптимальный вариант возврата кредитных средств. Поскольку в банк предоставляется оригинал документа, то взыскивать придется только в одной финансовой организации по выбору кредитора. В данной ситуации особо важна консультация юриста и выбор оптимального пути решения проблемы.

На что обратить внимание при обращении в банк

Если счетов у ответчика несколько, то рекомендуется проверить и уточнить следующую информацию:

  • наличие у банковской организации лицензии ЦБ. При отзыве лицензии все движения прекращаются, даже если средства есть в наличии, перевести их не будет возможности;
  • сведения из налоговой службы наиболее актуальны, поскольку банки обязаны уведомлять об открытии, закрытии счетов в срок 3 дней. Также данные подаются в обязательном порядке при изменении реквизитов клиента. Именно налоговая инспекция может помочь в поиске информации об ответчике;
  • если договор имеет длительный срок исполнения, то вполне могут измениться сведения о счетах должника. Рекомендуется воспользоваться последними данными, например, на сайте ответчика или в товарном чеке;
  • взыскивать удобнее в том банковском отделении, которое находится в районе проживания взыскателя. Если не получится компенсировать ущерб таким образом, всегда можно забрать документы и передать в более удаленную финансовую организацию;
  • необходимо проанализировать хозяйственную деятельность ответчика, если задолженность образовалась у юридического лица.

По действующим правилам, допускается обращение в отделение, удобное для взыскателя, не обязательно в головной офис банковской организации. Если при подаче заявления допущены ошибки, то заявитель уведомляется официальным письмом о причине отказа. После исправления недочетов, можно вновь подать аргументированное заявление.

Отсутствие движения по счетам в банке

Если найденные счета не используются ответчиком длительное время, то более предпочтительным способом защитить свои интересы станет обращение в службу приставов.

Дело в ФССП открывается через 5 дней после обращения на основании исполнительного листа. В некоторых случаях рекомендуется получить справку из банка о дате последней транзакции должника.

Если речь идет о юридическом лице, то имеет смысл найти действующий расчетный счет, без которого организация не сможет функционировать.

Согласно ст.69 ФЗ об исполнительном производстве, открыть дело в службе приставов можно в строго определенный срок, отраженный в судебном акте.

Более позднее обращение в банк или ФССП потребует представления объективных причин пропуска сроков.

При работе с приставами, в течение рабочей недели будет заведено дело и начнется розыск ответчика и уведомление о начале принудительного взыскания.

Если вам необходима профессиональная онлайн-помощь юристов, обращайтесь к нам. Вы можете воспользоваться чатом, где Вам ответят наши специалисты Информация была полезна?

Источник: https://iqlaw.com/category/ru-grazdanskij-process/vzyskanie-dolga-s-banka-po-ispolnitelnomu-listu

Как банки взыскивают долги по кредитам

Взыскание с банка

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов.

При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд.

Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора.

Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки.

В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников.

Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию.

И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона. 

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме.

Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга.

И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию.

В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Второй этап: судебное взыскание

Для взыскания долга банки вправе:

  1. Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
  2. Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.

В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.

Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.

Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей.

Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок.

Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.

Если должник представил возражение, приказ отменяется. В этом случае банку остается только одно – готовить иск в общем порядке.

Исковое производство – более предпочтительный для должников вариант. Они получают возможность лично участвовать в процессе, а главное – уменьшить размер взыскиваемой суммы и попросить у суда отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения.

Суды зачастую идут на уступки – вполне реально уменьшить размер неустойки, сославшись на трудное финансовое положение. Отсрочка или рассрочка – тоже хорошие варианты.

Практически никто из должников не имеет возможности сразу погасить весь долг, а дополнительное время в любом случае не помешает.

Суды практически всегда удовлетворяют требования банков в части взыскания непогашенной суммы кредита и процентов. Такую задолженность практически нереально оспорить. Поэтому после получения банком судебного решения стоит готовиться к общению с судебными приставами, ограничительным мерам и, возможно, к аресту и распродаже имущества.

Третий этап: исполнительное производство

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

  • имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
  • есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
  • каково в целом его социальное и материальное положение;
  • получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание.

Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение. Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве.

В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст.

446 ГПК РФ.

Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено.

Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество. При этом суды считают такие действия приставов законными. Арест – это ограничение в правах, а не изъятие.

Поэтому единственное жилье могут арестовать, запретив собственнику, например, совершение с ним сделок или регистрацию других жильцов.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

Наличие исполнительного производства не лишает возможности договориться с банком и заключить мировое соглашение, в том числе предусмотреть поэтапное погашение долга. Некоторые банки могут предоставить кредит для погашения долга и даже дать сверху некоторую сумму. Правда, такие вопросы решаются строго в индивидуальном порядке.  

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-banki-vzyskivayut-dolgi-po-kreditam

Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга

Взыскание с банка

Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.

Кто может требовать возврат долга

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

  • Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
  • Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
  • Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
  • Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Виды взыскания задолженности

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебное взыскание

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

  • Личных встреч с должником;
  • Телефонных звонков и перепиской с заемщиком;
  • Отправкой SMS-сообщений.

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда.

Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника.

И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Судебное взыскание

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Чтобы вернуть долг банку, приставы могут:

  • Арестовать ваше жилье и транспорт;
  • Арестовать и продать на аукционе бытовую технику и ценные вещи. Вырученные деньги уйдут на погашение долга.

Внесудебное взыскание

Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.

Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.

Принудительное взыскание

Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.

Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.

После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.

Как проходит принудительное взыскание

  1. Арест имущества. Судебные приставы могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику. То есть вас лишат права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще. После судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора.
  2. Удержание части зарплаты или пенсии.

    Суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения.

  3. Лишение прав на имущество. К примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка.

  4. Иностранные граждане, которые не вернули долг, могут быть выдворены за пределы РФ.

Имущество, которое арестовать нельзя

  • Материнский капитал, пособия по рождению ребенка и другие выплаты матерям;
  • Любое имущество, которое принадлежит родственникам должника;
  • Жилье (дом, земельный участок, квартира), если они являются единственным местом проживания должника;
  • Продукты питания;
  • Оборудование и технику, которая необходима для работы.

Методы взыскания задолженности

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Законные методы

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

  • Личные встречи с заемщиком, переговоры с ним;
  • Телефонные звонки, SMS-сообщения;
  • Электронные письма;
  • Телеграммы и письма, отправленные по почте;

Незаконные методы

Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.

К незаконным методам относятся:

  • Любые контакты коллекторов или сотрудников банка с 22:00 до 8:00;
  • Любые контакты в праздничные дни до 09:00 и после 23:00;
  • Личные встречи с должником больше 1 раза в неделю;
  • Угрозы и оскорбления;
  • Давление на близких заемщика, его родственников и детей;
  • Распространение неправдивой информации о заемщике в социальных сетях или других информационных источниках;
  • Нанесение вреда имуществу.

Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.

Сайт «Кредитный адвокат» рекомендует составлять максимально подробное заявление на коллекторов.

Запомните

  1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
  2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
  3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
  4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Источник: https://CreditZnatok.ru/article/lichnye-finansy/pravila-vzyskaniya-zadolzhennostej-kto-i-kak-mozhet-trebovat-ot-vas-vozvrat-dolga/

Взыскание с банка уплаченных заемщиком комиссий – Юрист Игорь Бороздин

Взыскание с банка

 Примечание: в настоящее время банки, как правило, не включают в условия кредитного договора условия об уплате каких-либо комиссий, которые можно признать незаконными в суде 

Начало положительной судебной практике по взысканию с банков сумм уплаченных комиссий положил с Президиумом ВАС РФ в постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г.

В нём ВАС РФ сделал выводы:

о незаконности банковских комиссий за открытие ссудного счет и ведение ссудного счета;

законности привлечения банков к административной ответственности за включение в кредитный договор условий о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Почему банковские комиссии незаконны?

2. Документы, в которых могут содержаться условия об уплате комиссий

3. Действительно ли нужно обращаться к юристам для того, чтобы взыскать суммы комиссий?

4. Как вернуть банковские комиссии самостоятельно и бесплатно?

5. Какие виды банковских комиссий можно вернуть?

6. Условия, при соблюдении которых банковские комиссии можно признать незаконными в судебном порядке

Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель. На его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки.

Они ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны. Уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

Документы, необходимые для проверки возможности возврата сумм уплаченных банковских комиссий

Следует отметить, что в Новосибирске сложилась положительная практика судебного взыскания банковских комиссий.

При этом, на досудебные претензии потребителей-заемщиков о возврате сумм комиссий банки отвечают отказом либо вообще не дают никакого ответа. Поэтому фактическое получение от банка уплаченных комиссий возможно только после завершения процедуры судебного разбирательства.

назад

Заявлением на предоставление кредита / Заявлением-офертой на получение кредита («Альфа-Банк», «РОСБАНК», “УРСА Банк” и др.);

Отдельным кредитным договором («Сбербанк», банк «Левобережный» и др.).

Также, у некоторых банков в графике возврата кредита, кроме столбцов «основной долг», «проценты за пользование кредитом», имеется столбец «комиссия». Именно эти документы следует проверить заемщику для того, чтобы понять, возможно, ли взыскать с банка уплаченные комиссии.

В случае, если указанными выше кредитными документами предусмотрена обязанность уплаты комиссий, заемщику следует обратиться в банк и получить выписку по счету.

Только после получения из банка выписки по счету можно будет произвести расчет суммы уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, подготовить и подать в суд исковое заявление на возврат банковских комиссий.

назад

Ответ на этот вопрос следующий: при наличии времени и готовности заемщика столкнуться с «бюрократическим механизмом» судебной системы можно самостоятельно, без привлечения юриста взыскать с банка уплаченные комиссии. При этом важно правильно подготовить досудебную претензию в адрес банка и в случае ее неудовлетворения банком – иск в суд. 

Я думаю, что ни для кого ни секрет, что в Новосибирске сложилась положительная практика по судебному взысканию с банка сумм уплаченных комиссий.

назад

1. Произвести расчет взыскиваемой с банка денежной суммы (комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами), подготовить претензию в банк.

2. Подать претензию в банк.

3. В случае неудовлетворения требований, изложенных в претензии в 10-дневный срок, – приступить к судебному взысканию долга (пункты  4 – 12).

4. Определить в какой суд подавать исковое заявление.
В случае, если подлежащая взысканию с банка денежная сумма в соответствии с расчетом, 50 тыс. руб. и более, – то иск следует подавать в районный суд. Если же сумма меньше 50 тыс. руб., – то иск нужно подавать мировому судье. Подавать иск можно в суд как по своему месту регистрации, так и по месту регистрации банка / филиала банка.

5. Подготовить исковое заявление в 3-х экземплярах.

6. Подготовить копии кредитного договора, графика, выписки по счету и иных документов, подтверждающих факт включения банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссий и незаконного их удержания банком (в 2 экземплярах).

7. Подать исковое заявление, расчет взыскиваемой суммы с приложением копий документов в суд в 2-х экземплярах. На 3-ем экземпляре искового заявления попросить, чтобы сотрудник суда поставил отметку о принятии.

8. Минимум через 5 дней после подаче иска в суд – позвонить в суд и узнать дату судебного заседания.

9. Явиться в суд на судебное заседание, изложить все доводы и обстоятельства относительно незаконности банковских комиссий, предоставить судье подлинники документов для сверки с копиями.

10. Минимум через 35 дней получить в суде копию решения суда, вступившего в законную силу, и исполнительный лист. (5 дней на изготовление мотивированного решения, 30 дней на вступление решения в законную силу).

11. Подготовить заявление об уплате, взысканной на основании решения суда денежной суммы, с указанием банковских реквизитов заемщика. Направить его в банк.

12. Получить денежные средства от банка.

назад

Существует два вида оспариваемых комиссий. Они отличаются друг от друга по моменту взимания, периодичности и основанию взимания:

1. Комиссии, которые банк получает единовременно при выдаче кредита, а именно платежи за:

выдачу / предоставление кредита, которую заемщик уплачивает из личных сбережений до выдачи кредита;

выдачу / предоставление кредита, которая удерживается с заемщика в момент перечисления кредитных денежных средств;

открытие ссудного счета, удерживаемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме;

рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая заемщиком единовременно в твердой сумме;

оформление кредитного договора, уплачиваемая заемщиком твердой сумме;

2. Регулярно (периодически) удерживаемые банком комиссии, а именно платежи за:

ведение ссудного счета, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

сопровождение кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

обслуживание кредитного договора, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита.

предоставление кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита;

обслуживание лимита кредита, удерживаемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита;

расчетно-кассовое обслуживание (РКО), удерживаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита.

назад

Будет доказано, что действия банка, за которые уплачивается / взимается комиссия, нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, предоставляемую банком заемщику;

Указанные действия банка являются «навязанной услугой» и без включения в кредитный договор этой «услуги» невозможно было бы заключение кредитного договора и выдача кредита.

назад

Источник: http://igor-borozdin.ru/vzyskanie-s-banka-komissij/

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция +

Взыскание с банка

Взять и оформить кредит сегодня достаточно легко и просто, банки предоставляют такую возможность практически каждому, причем в шаговой доступности от любого места.

Оформляя кредит, мало кто задумывается о возможных его негативных последствиях, даже правильно оценив все возможные риски и свое финансовое состояние, никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к том, что кредит будет нечем выплачивать.

Таким образом, может образоваться значительная просрочка платежей, которая со временем может привести к взысканию задолженности по кредиту.

К чему приводит просрочка оплаты кредита?

В случае, если вы допустили несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа, сотрудники кредитного отдела банка попробуют с вами связаться по телефону для уточнения причин возникновения просрочки, и предложения вариантов решения возникшей ситуации. Эти звонки еще не относятся к этапу взыскания, это регулярный обзвон клиентов с напоминаниями.

Процесс взыскания задолженности начинается при отсутствии поступления денежных средств по договору более 3 месяцев.

Первый этап взыскания предполагает взаимодействие с представителями службы безопасности банка.

Общение с банком выходит на новый уровень, звонки поступают не от милых девушек, готовых помочь вам решить проблему, а от серьезных мужчин, которые достаточно в жесткой форме будет напоминать вам о имеющихся просрочках и требовать погашения долга, но все будет происходить в рамках закона, поэтому максимум, что ожидает должников на этом этапе это переговоры и убедительные доводы специалистов о необходимости решения проблемы в добровольном порядке.

Общение с сотрудниками банка может помочь в решении ситуации, так может быть предложен вариант реструктуризации долга.

Но такой вариант способен решить вопрос только, в случае наличия реальных перспектив улучшения финансового состояния заемщика, в других случая получить реструктуризацию кредита в другом банке или изменить условия текущего договора вряд ли станет возможным.

  На этом этапе чаще всего клиенты выбирают для себя стратегию игнорирования контакта с представителями банка и прекращение вообще каких-либо взносов по кредитным обязательствам.

Такое поведение оставляет банку только два варианта дальнейших действий – взыскание задолженность через коллекторов либо обращение в суд.

Действия коллекторов не сильно отличаются от действий службы взыскания банка, но действовать они могут более агрессивно, а к телефонным звонкам могут прибавиться еще и личные встречи дома или на работе, с применением угроз для более эффективной мотивации к выплате долга.

“Белые”

В отношении должника по кредитам коллекторы могут применять следующие действия

  • Регулярные телефонные звонки (законодательством запрещены звонки в ночное и вечернее время),
  • Выезды к должникам по месту работы или проживания,
  • Звонки на телефонные номера родственников, а также лиц, контакты которых указаны в анкете заемщика,
  • Телефонные звонки на рабочий номер,
  • Рассылка писем и уведомлений.

“Черные”

Все это действия, разрешенные законом, но чаще всего работа коллекторов предполагает и прямое нарушение закона для оказания психологического и морального воздействия на должника.

К таким действиям относят:

  • Телефонные звонки непосредственному руководителю,
  • Телефонные звонки родственникам в возрасте, которые очень щепетильно относятся к разного рода долговым обязательствам,
  • Общение с соседями заемщика, с целью унижения должника в глазах общественности,
  • Косвенные угрозы жизни и здоровью близких людей,
  • Порча имущества, входной двери, машины и так далее,
  • Расклейка листовок, либо надписи на стенах дома и подъезда обличающего содержания.

Работа коллекторских агентств

Не все коллекторские агентства используют черные методы взыскания, чаще всего к таким способам прибегают микрофинансовые компании, так как банки даже в этом случае стараются заботиться о своей репутации. Но если долг уже в принципе продан банком, то вряд ли кого-то из коллекторов будет волновать вопрос репутации.

Общение с коллекторами может растянуться на срок от 3 до 6 месяцев. Коллекторы будут использовать весь арсенал средств для того, что бы выжать из должника хотя бы частичное погашение средств.

Хотя по сути это уже ни к чему не приведет, так как сумма пени и штрафов выросла значительно.

Как только коллекторы поймут, что их методы действуют на должника и частичное погашение начато, то их методы могут ужесточиться.

В этой ситуация судебное решение для должников является наилучшим вариантом, но так как юридическая грамотность у населения России на низком уровне, то такой вариант большинство людей пугает и вызывает панику.

В реальности же, если наблюдается действительно тяжелое материальное положение должника, то получение судебного решения – наилучший вариант выхода из долга, по крайней мере, он перестанет расти и зафиксируется на одной сумме.

В любом случае перед подачей судебного иска банк обязан направить на имя должника документ с требованием погасить имеющуюся задолженность и уведомлением о том, что в случае отсутствия действий со стороны должника последует обращение в суд.

Плюсы судебного разбирательства

  • Проценты по кредиту начисляются только до момента подачи судебного иска, таком образом, на сумму долга перестанут начисляться дополнительные проценты,
  • Ответчик имеет право заявить ходатайства об уменьшении либо полной отмене штрафных санкций, страховой премии, а также об отсрочке исполнительного производства,
  • Как показывает судебная практика, суд чаще всего освобождает от уплаты значительной части долга в виде процентов и штрафов, оставляя к уплате лишь сумму основного долга и проценты по ставке в договоре.

Недостатки судебного разбирательства

  • При официальном трудоустройстве по решению суда может списываться до 50% заработной платы в счет оплаты долга,
  • При наличии имущества, недвижимого и движимого, оно может быть конфисковано и реализовано в счет погашения долга,
  • Информация о наличии долгов и судебном разбирательстве будет в любом случае внесена в кредитную историю, что значительно усложнит дальнейшее получение кредитов.

Практика

Банки могут получить судебный приказ о взыскании задолженности и без проведения официальных заседаний суда через обращение за получением решения к мировому судье, в случае наличия долга до 500 000 рублей.

Такой вариант достаточно удобен для банка, но абсолютно не выгоден для заемщика, так как у последнего отсутствует возможность доказать свою точку зрения на ситуацию, например невозможность вносить регулярные платежи  по объективным причинам – нахождение на лечении в больнице, сокращение на работе, увольнение в связи с достижением пенсионного возраста. Все эти факты должны иметь документальные подтверждения в виде официальных справок, уведомлений, приказов и так далее.

В случае получения решения суда без проведения заседаний у должника имеется возможность его обжаловать и перевести рассмотрение дела в очное судебное заседание. Апелляцию следует подавать в установленные законом сроки до 10 рабочих дней по адресу мирового судьи, который принял решение, с указанием своих возражений по части исполнения судебного приказа.

ВАЖНО решение суда направляется по адресу жительства, информация о котором есть у банка. В случае смены адреса или нахождения в командировке ответственность за получение приказа остается на должнике.

То есть сроки его получения могут быть нарушены по объективным причинам.

В этой ситуации возможно дополнительно мониторить решения по рассмотренным делам на сайте мировых судей и подавать ходатайство о восстановлении упущенных сроков, в случае их возникновения по объективным причинам.

В законе не указаны, какие именно должны быть возражения, поэтому можно обойтись общими фразами о несогласии с размером выплаты суммы взыскания.

В случае отсутствия возражений со стороны заемщика в установленные сроки приказ передается банку и направляется судебным приставам для запуска исполнительного производства.

В случае наличия возражений у заемщика судебный приказ отменяется, и дело может быть передано в суд общей юрисдикции по инициативе банка.

Исполнение решения суда

Как только принято судом исполнительное решение о взыскании долга с должника, то оно передается на исполнение судебным приставам. Судебные приставы в свою очередь требования направляют должнику по почте.

В случае наличия официального дохода, перечислением на банковский счет, он может быть блокирован или на него может быть наложено распоряжение о снятии ежемесячно до 50% суммы в счет погашения долговых обязательств, такая же ситуация будет с имеющимися вкладами.

В случае значительной суммы долга, может быть запушена процедура изъятия имущества, которое находится в вашей собственности и стоит более 10 000 рублей.  На этом этапе важно не игнорировать действия приставов, а принять активное участие и сотрудничество.

Для разрешения ситуации в свою пользу можно предпринять следующие действия

  • После получения требований о выплате долга от судебных приставов есть 10 дней для того, чтобы отсрочить исполнение решения, либо попросить рассрочку выплаты долга, подобное ходатайство направляется на имя судьи, который проводил слушание по делу. Большая часть ходатайств удовлетворяется в пользу заемщика, в случае, если в его действиях не наблюдается подозрения на мошенничество.
  • Сотрудничать с приставами. Задача приставов привести в действие решение суда, в случае игнорирования повесток и отказа от сотрудничества, они вправе применить крайние меры, такие как арест и конфискация имущества. Поэтому лучше договориться в добровольном порядке о списании определенной суммы в счет погашения долговых обязательств. Для этого можно лично обратиться к приставу, который будет заниматься вашим делом, и обсудить возможные способы разрешения ситуации. Договориться с судебными приставами возможно в случае наличия желания должника погасить имеющийся долг. Так приставы по договоренности с должниками могут не накладывать ареста на имущество, в случае желания самого должника продать его самостоятельно и вырученные средства отправить на погашение долга. Так как самостоятельная продажа чаще всего происходит намного выгоднее реализации имущества судебными приставами на торгах. Но в случае обнаружения обмана приставов следует быть готовым к максимальным ограничениям по всей строгости.

Итоги

Вот такие последствия ожидают тех, кто не сможет по тем или иным причинам выплачивать кредиты. Для благополучного разрешения данной  ситуации не стоит скрываться от банков, коллекторов и судебных приставов. Большинство ситуаций возможно разрешить при проведении переговоров, не доводя до критической точки.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/vzyskanie-zadolzhennosti-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.